日前，来自上海银行界的一条消息引起记者关注：上海银监局的信用卡过度授信检查计划“夭折”。

“又要让马儿跑，又不给马儿吃草！这就是我国现阶段信用卡状况的形象描述。”一位国有银行信用卡中心高层人士表示。

信用卡作为一种金融工具，为拉动消费、创造银行新的利润增长点贡献突出，但业内人士指出，由于对风险控制的忽视，银行卡很可能会成为国内金融业的“新地雷”。

银监局检查受阻

3月8日，上海市银监局通报要求各商业银行严格防范信用卡业务多头授信、过度授信带来的风险，并宣布年内将对各银行信用卡业务进行重点检查。

在通报中，上海银监局指出了目前上海乃至全国在信用卡问题上存在的三大缺陷：在技术上缺少对信用卡申请人在同一银行或不同银行间多头授信、过度授信的监控、监测手段；现有的个人信用评估及授信额度控制手段无法满足风险管理的需要；此外，各商业银行为降低营运成本，纷纷将信用卡营销业务外包，造成银行信用卡管理上的漏洞。

一业内人士认为，银监局动念严查银行卡，主要由于不久前上海发生了一起利用假身份证骗取信用卡并恶意透支上万元的案件，使银行信用卡风险暴露。

然而令人奇怪的是，银监局通告后却没了下文。“到目前为止，银监会并没有通知我们要进行业务检查。我们也觉得很奇怪。”一位商业银行风险控制部负责人疑惑地说。

为何不推进检查行动，上海银监局没有解释原因。只表示，新的《银行卡管理条例》正在修订中，到时肯定会将“同一申请者在不同银行办理信用卡的风险控制”写入其中。

而某国有银行信用卡中心高层则解释，银监会检查搁置，“因为银行必须要对信用卡客户的档案进行保护，除了公安局、法院和检查院以外，其他机构都没有权力；查看客户资料，银监局也不行。”

信用卡高风险贷款

在近日召开的全国银行工作会议上，银监会主席刘明康对信用卡监管公开表态：“要把信用卡和房地产贷款、汽车消费信贷、票据以及债券投资一道列为当前要加强管理的业务范围。”

“自韩国信用卡危机爆发以后，国内银行界已经逐渐认识到：信用卡属于高风险信贷，它的风险不亚于企业信贷。现在相关监管政策正在不断完善中。”上海复旦大学从事个人信用研究的孙立坚教授说。

“高风险贷款就是无担保贷款，而信用卡正是一种无担保贷款。此外，信用卡贷款鼓励持卡者消费，贷款的偿还则来自持卡者将来不可预知的收入，这其中蕴涵很大的风险。”孙教授分析道。

不仅如此，孙认为，国内银行在信用卡发放中的各种不规范操作更加剧了这一风险。“一些银行为了拉拢客户，只需一张身份证复印件，就能给予客户1万元的授信额度，现在大概有14家银行办理信用卡业务，在毫无防范措施的情况下，客户能轻而易举地拿到14万无担保授信。其中的风险可以想见。”

前述国有银行人士也持有相同观点。他分析，银行通常会严密追踪贷款企业的还款能力，但出于成本考虑，银行一般无法有效监控个人信用卡贷款情况，当知道该贷款者无还款能力的时候，此笔贷款就已经成为坏账了。并且，一般只要贷款者支付了贷款金额的10%，即最低还款额后，剩余的贷款便可无限期拖下去。

无法避险的“新地雷”

一业内人士毫不客气地指出，即使上海银监局这次能够开展信用卡检查，也不能解决信用卡潜在风险防范问题。“这是由国内金融环境和银行发展状况决定的。”

孙立坚教授指出，既然信用卡业务是高风险的贷款业务，就不应该执行同其他贷款一样的存款准备金率。“美国对个人信贷的存款准备金率是150%，日本是60%，而中国只有1.2%。一旦因为宏观经济形势变化使较多贷款者无力偿还信用卡贷款，1.2%的准备金够用吗？”

此外，按照“高风险，高收益”的原则，信用卡的贷款利率应该高于一般的贷款利率。美国信用卡机构对付信用卡坏账的一个重要手段是很高的贷款利率，使得大面积信用卡坏账出现时，利息能抵消一部分损失。据统计，在美国，利息收入占信用卡总收入的67%，日本的比率为55%，而中国只有22%。“其实，我们也知道这一利率太低，但要迅速抢占和扩大市场份额，只能以低利息吸引客户。”一信用卡中心高层无奈地说。

“由于严重的重复建设，当前信用卡领域已经出现恶性竞争；另一方面由于风险管理技术的落后以及社会征信体系的缺乏，信用卡业务已经蕴涵较大风险。”一位银监会官员担心。

同时，国内缺乏金融避险工具，令这项业务一旦面临风险，国内银行将受到较大损失。“希望将来银监会实现了对信用卡全面监管后，能为信用卡的风险防范做更多努力。否则，它很可能会成为金融界的‘新地雷’。”一位业内人士呼吁。

 （中国经营报）2004-04-06