孩子的零用钱计划

当孩子长到五六岁

作为一个职业的财务计划专家,多年来,我总是能注意到很多人虽已成年但仍不能很好地当家理财。我认为这主要是因为他们小的时候没有得到足够的锻炼,没有在那时学会最基本的花钱技巧。因此,他们不知道如何通过攒钱来买些较贵重的东西,或者做点长期储蓄。也难怪我们周围很多人月复一月地只靠信用卡活着,总是把工资花得干干净净,不给未来留一点余地。

如果你想让自己的孩子长大后成为一个有经济责任心的人,就得让他们从小锻炼如何管理和支配自己的金钱:在他们小的时候就让他们经手一些钱,并了解定期把钱存银行的重要性;还应该让他们养成通过攒钱买贵重物品的习惯。这些知识可以使孩子们更全面地了解金钱的内涵并学会如何对它进行管理。事实上,给孩子零用钱就等于为他学习管理金钱提供了前提,让他为以后能过上一种有价值的、成功的生活做好准备。

当孩子长到五六岁的时候,就该让他领略一下金钱的世界了。在这个年龄,他已经对金钱有了不同程度的了解。比如,他已经会数钱了,能认识钱币的不同面值,也知道需要一定数量的钱才能买到他想要的东西。因此,父母应当利用这段时间帮助孩子建立一套行之有效的零用钱制度。

    有关零用钱的原则

下面这几条原则已经被我众多客户家庭通过实践证明是行之有效的:

1、给孩子一个许诺你可能会把第一次宣布给孩子零用钱的时刻看作他成长过程中的一个重要仪式,“等你5岁(或6岁……或任何一个你决定的岁数)时,你就有权得到零用钱了”。你可以告诉孩子,零用钱就是每周给他们一笔数目固定的钱,他们可以用来买他们认为重要的东西。每周确定一天作为发零用钱的日子,例如,星期天或星期一,总之这一天应该对你们家比较有意义。当然,关键是要遵守诺言。

2、让孩子向你做一个保证在孩子拿到零用钱之前,让他向你们保证两件事:第一,他必须把零用钱的一部分攒起来;第二,剩余的钱作应急之用——也可以用来娱乐——但是用完后不能再缠着你要更多的钱。

记住,孩子们会像你们盼望领工资一样渴望拿到他的零用钱。如果孩子拿到钱后立刻就花掉了,不要再另外给他!告诉他,他必须等到下一个发零用钱的日子。你们也许时而会听到他的唠叨、抱怨甚至摔门的声音,但这种状况不会永远持续下去——孩子们会明白他们应该得到的钱就这么多。如果你让孩子觉得每当他的钱花完的时候你还会给他更多的钱,那他永远也学不会如何合理支配自己的零用钱。

3、别把零用钱与家务或成绩搅在一起父母给孩子零用钱是因为他是这个家庭的一员。根据我的经验,以及许多心理学家和顾问的建议,零用钱不应该与孩子的个人成绩,例如考试得到一个A,或者干家务等行为联系在一起。要鼓励他勤奋学习、行为端正,但是可以用别的方式来奖励他所取得的成绩。换句话说,不要试图用零用钱来收买或者奖励他。给孩子零用钱的目的只是为了教给他一些有用的理财常识。

4、让孩子们养成存钱习惯教孩子存钱的最佳时机就是你第一次给他零用钱的时候。我建议你让孩子从每周的零用钱中攒出25%,每个月把攒出的钱存到银行或放到储钱罐里。帮他为存起来的钱确定一个购物目标,并且让他同意在头三个月里不用存起来的钱。这样做可以帮他培养耐心并扩大储蓄额。

从我的经验看,上述零用钱原则非常重要。在过去的10年中,我们的孩子——现在分别是15岁、13岁、和11岁——把他们的钱都用在请客、买CD播放机、旅行和给慈善机构捐赠等方面;他们还把自己的长期储蓄投资于共同基金。我们就是利用这些原则教给孩子良好的理财技能的。

    给零用钱的方式

为了全面体现上述原则,第一次给零用钱时,我专门设计了零用钱合同。你们可以利用这个合同与孩子们一起制订一个零用钱计划,告诉他们合同就是许诺或同意做某件事,让孩子提问题,如果他们没有问题,那你们就提出一些问题启发他们思考。最重要的就是让他们对金钱及如何处理金钱的问题有所认识。你们的目的是要培养出在金钱方面头脑精明的孩子,他们在人生的任何阶段都能清醒地知道该如何花钱、存钱以及如何做一个明智的消费者。

最好以硬币的形式给孩子,尤其是年幼的孩子。这能使他们更清楚他们手里有多少钱(同时,还可以训练他们的运算能力)。另外,孩子们也可以很容易地把这些硬币分别放到储钱罐和钱包里。每周经手一些金钱可以使他们在以后养成良好、实用的能力。我建议你在每个星期天晚上或星期一发放零用钱。因为如果你在星期五发给他们钱,这些钱肯定在周末就会被全部花掉。

那么,给多少零用钱才合适呢?这些钱应该能让孩子们零花一些,并存留一些以便一两个月后购买一些普通商品。所谓普通商品,对一个6岁的孩子来说,可能只是一个玩具或一本书;对一个10岁的孩子来说,可能是一张CD或一个玩具;而对一个14岁的孩子来说,则可能意味着衣服或电脑游戏什么的。当然,这笔钱并没有多到可以让他们买任何想要的东西。因此,他们仍有动力去干些零活儿或找其他的方式挣点钱。要知道,随着年龄的增长,他们的兴趣和爱好也会变得越来越昂贵。

    钱包、储蓄罐和账户

我在前面说过,建议让孩子存出25%的钱,但是你也可以要求他存得更多或更少些。财务顾问通常建议成人至少拿出工资的10%作为储蓄。如果从一开始我们就对孩子提出一个较高的要求,等他们长大后就会觉得10%的目标很容易达到。教会孩子储蓄可以使他们以后成为理财能手并能做到经济独立。这对身为父母的你们也是有益的,因为这样一来,你们就不必为了资助成年儿女的生活而动用自己的长期储蓄了。

有时,孩子想存出超过25%的零用钱,但是存得太多也有问题。如果留出来的钱还不够他在街角的商店买东西,他就有可能偷袭储钱罐从而毁掉这个储蓄计划;或者他会找你要更多的钱。

建议你带孩子去买一个钱包和一个不用击碎就可以打开的储钱罐。储钱罐用来存钱,钱包用来装平时零花的钱。送给孩子这两件东西可以让他们具体理解储存和花销这两个概念。

如果你的孩子已经有10岁了,你可以给他开一个银行账户代替储钱罐。按照你们的约定,他在三个月内不可以提取这笔钱,目的是让账上的钱积累得更多些。过了头三个月以后,他就可以在任何时候把钱取出来购买列在零用钱合同上的商品了。(训练这种储蓄方法可以有效防止以后冲动购物!)再说说“合同”。你可以坐下来和

孩子一起设计这个简单的合同。在合同中,你同意在每周的某一天给他一定数量的零用钱,而他除了同意存钱外,还应同意存款只能用来购买合同上列出的商品或与之相关的东西。遵守这些约定可以使孩子锻炼良好的理财能力,学会确立目标,培养遵守诺言的品质。订立零用钱合同的过程本身非常有趣,你可以借这个机会,和孩子讨论许多关于余钱的问题。

    短期、中期和长期

我对人们在经济方面达到成熟的认定很简单,就是这个人能够为了实现长期的理想和目标而放弃眼前的享受。这种成熟性表现在他能够认识到远大的目标不会自己实现;它需要人们每天都做一点小小的牺牲,因此,我希望孩子从得到零花钱的时候起就把长期储蓄纳入关于金钱管理技巧的学习范围内。

身为父母,我觉得让孩子在涉及金钱的问题上达到成熟非常重要。他们需要学会如何做一个简单的预算,以及如何把他们的钱分别做一个短期、中期和长期的打算。通过这种训练,他们可以锻炼自己做出正确决定的能力。他们会知道今天可以花多少钱;需要存出多少钱用于将来购买比较贵的东西或者度假;以及需要把多少钱投入到诸如共同基金之类的长期储蓄中去。

教给孩子基本的预算知识。对10岁或11岁的孩子来说,预算和资金流转听起来都是些“大词”,但事实上,它们都是些非常简单的概念。通过预算,你能决定如何支配定期(每周、每月、每年)得到的钱;通过对资金流转的管理,你知道该把钱放到哪些地方。这样,无论什么时候需要,你手里总有足够的钱。孩子们在年幼的时候掌握这两个概念对他们以后的成长非常重要。

帮孩子确立一个消费目标。有一个明确的目标对合理地管理和支配自己的钱非常有利。如果你心中有一个长期目标,为了实现这个目标,你就会更有动力每天做一点牺牲。如果你没有什么目标,你就有可能随随便便地把钱花掉,而当你真正急需用钱的时候才发现自己已经囊中羞涩。正因为如此,你就更应该教孩子为金钱的用途做好计划。换句话说,把钱用于什么目标并不重要,重要的是制订目标本身。

让孩子掌握选择的艺术。虽然做出决定的能力在生活的各个领域都很重要,但是它在金钱领域尤为重要。你可以教孩子把他们的钱分为三部分:短期用钱用于购买诸如糖果、漫画书、电影票、零食和其他小东西。同时,从这部分钱中拿出5%——10%捐给慈善机构。中期用钱用于购买CD、玩具、体育用品、衣服和其他较贵的东西。长期用钱放入共同基金或做其他投资;也可以用于购车、学费和梦想已久的度假等大的开销上面。在这一点上,你要让孩子明白短期和中期用钱之间的不同。短期用钱可以放在钱包里面,而中期用钱要存到银行的账户上,等用的时候才取出来。

做预算时,你可以帮助孩子们决定把多少钱放到哪一部分。比如,你们可以把钱做如下分配:短期用钱——50%,中期用钱——25%,长期用钱——25%。

让孩子把钱存到银行以备有大的开销时使用并不难,难的是让他们把钱存那么久。对一个10岁的孩子来说,为了存钱而存钱听起来简直可笑。他会问:“老是把钱放在银行里而不拿出来用有什么意义?”这时候,你就要跟他讲讲财富积累的意义。

有些孩子只想把钱都用在随意零花上面。这就是为什么要让他们有一个存钱的目标。每个家庭和每个孩子都可以自行决定每部分用钱的不同比例,但是强调的重点应该是一样的。如果你的孩子正在为购买某个东西或做某件事而存钱,你可以建议他存出多达75%的钱。多跟孩子谈谈,可以让他从经验中更好地学习和成长。

摘自《从幼儿园到大学的零用钱计划》[美]保罗·利米特等著相靖译中央编译出版社2003年12月版

《文汇报》2004年5月31日


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