东北网12月12日讯 在哈尔滨银行，一场大规模的扩点增员行动正在加紧推进中。

本月2日，该行的农村金融部刚刚成立，旗下的巴彦村镇银行、双城支行和鸡西分行就进入了开业倒计时……在来自大洋彼岸的“金融风暴”几乎席卷全球银行机构，众多银行不得不缩编减员的时候，哈市唯一一家具有法人地位的股份制银行———哈尔滨银行，却凭借其率先探索出的契合供需双方的小额农贷之策，实现快速扩张。

据统计，自2005年试点发放农贷至今年10月末，哈尔滨银行已累计发放涉农贷款127亿元，贷款余额72亿元，占该行全部贷款余额的31%。其中，发放农户贷款100亿元，覆盖哈尔滨市8区10县(市)的185个乡镇、1623个村，以及省内东部双鸭山地区的25个农场、134个乡镇、1126个村。贷款惠及42万农户，帮助农户实现增收20亿元。同时，已累计实现利息收入7.5亿元，占该行信贷资产利息收入的25.8%，而其不良率仅为0.67%。

小额农贷辟金融新路

“是城里的银行‘下乡’帮我们走上了致富路。”坐在暖暖的火炕上，阿城区阿什河乡城建村村民金周学热情地告诉记者，“自1996年农业银行和农村信用社分立后，农民解决资金问题只有两条道儿：或是向农村信用社贷款，或是向有钱人抬钱。由于信用社资金规模有限，抬钱成为当时农村较为普遍的现象。可这一‘抬’不要紧，赶上丰收年，卖粮钱剩不下多少；要赶上收成不好，一年忙到头还得欠钱。”

就在金周学等人为贷款发愁之际，2004年春天，哈尔滨银行开始对农贷需求情况进行调研。结果发现，农村金融市场需求旺盛，供需矛盾比较突出。以阿城为例，10余万户农民中仅能从农村金融机构得到1.6亿元的贷款，约有40%的农户得不到贷款，贷款缺口达3亿元。

而此时，作为一家要与资金基础雄厚的国有商行竞争的地方性城市商业银行，哈尔滨银行自身面临的生存环境并不优越：曾为城市金融行业带来不菲收益的传统大客户正越来越成为各金融机构争夺的焦点，产品和服务的同质化竞争，导致城市金融市场竞争硝烟弥漫，地方商行发展空间严重受限。

一边是有巨大需求的新市场，但需从零做起去开拓；一边是熟悉的老市场老客户，但要面临激烈的竞争和无时不在的风险，怎么办？说起当时的情景，哈行农村金融部总经理助理高永春说，通过深入调研，全行上下对农贷形成共识———发展农户贷款具有良好的信用环境，空间广阔，能产生良好的社会效益和经济效益。

2005年春天，国内城市商业银行第一笔2.5万元试点农业贷款发放到金周学等5户农民手中。凭借这笔贷款，金周学一家当年的收入大幅提高。而在这年试点期间，哈行共发放农贷1.04亿元，并按期全部收回，未发生一笔不良贷款。

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