一 西部农村金融发展的现状和特征

（一）西部农村金融发展的总量分析2005年，西部地区农业存款余额为104463亿元，占西部地区各项存款的23%；短期贷款中农业贷款余额255876亿元，乡镇企业贷款余额72588亿元，分别占短期贷款总额的19%和284%。

1西部农业贷款支农力度逐渐加大

近年来，农业贷款对西部地区“三农”的支持力度逐年加大。如图1所示，西部各类金融机构的农业贷款近6年平均增幅为203%，2003年后增速明显加快，并与西部农村经济增长速度基本保持一致。其中，四川省各类农业贷款余额最大，达613亿元，广西和宁夏两省较上年增长最快，分别为445%和403%。具体县区的农业贷款也增长较快，如，2005年天水市农业贷款余额202亿元，占全市金融机构各项贷款余额的2898%，比2000年增长了3倍；新疆和静县2000~2005年4月，由农村信用社发放的农业贷款余额平均增速达4047%。

2西部农村信用社资产不断壮大，信贷投入逐年增长

西部农村信用社的资产总额在近5年中持续增长，其中，存款年均增长178%，而贷款平均增速达188%，贷款增速略高于存款，说明农村信用社改革的推进，不仅有助于改善信用社资产结构、减轻历史包袱、增强经营活力，而且为西部“三农”的生产生活提供了更多的资金保障。到2004年，全国农村信用社全行业首次实现年度统算盈余，其中，西部的甘肃、内蒙古、四川、广西、贵州实现了扭亏为盈。

随着资金实力的壮大，西部农村信用社支农力度显著增强。云南省2005年9月底，850万户农户中，有559万户在农村信用社有贷款，农户贷款面达到657%。陕西旬邑县信用社自2005年以来，通过各类贷款，扶持87户药农，种植中药材12万亩，建立示范园3个，帮助果农生产无公害苹果25万亩，并支持了200个奶牛养殖大户及养殖小区的发展，从而带动了全县养殖大家畜，此外还向某村发放贷款50万元，实现了150多户农民修建新住宅，使该村农民居住环境明显改善。

3小额信贷模式趋向多样化，贷款覆盖面有所提高

小额信贷以其灵活性和信用发放模式，在西部农村地区有很强的适应性，在支农和扶贫中都发挥着重要作用。在1993年河北易县成立“扶贫社”的示范效应下，西部地区小额信贷的发展序幕逐渐拉开。2005年10月，西部的四川、贵州、内蒙古、陕西四省区，各有一县试点开办商业性小额贷款公司，商业化运作小额信贷初见成效。西部地区小额信贷的运作模式逐渐趋向多样化，目前已经形成并具有典型特征的运作模式有4种，即商业性小额信贷模式、非政府主导的扶贫模式、银行主导的小额信贷代理模式、社区性民间互助资金组织模式。

2005年，西部地区小额信贷的覆盖面进一步扩大，如，新疆小额农户贷款累计发放额由2000年的051亿元迅速增加到2005年的6011亿元，2005年底实际办理小额农户贷款1138万户，占农户总数的514%，农户小额贷款余额237亿元，占全辖农村信用社农户贷款余额的405%；甘肃省临夏回族自治州2005年累计发放5000元以下小额农贷461亿元，小额农贷余额268亿元，与农村信用社发生贷款关系的农户达到25万户，占全辖总农户的735%。

4政策性扶持资金持续增长，西部地区信贷资金来源困难的问题有了一定缓解

支农再贷款和专项票据是央行支持农村金融发展，增强农村信用社资金实力的重要政策措施，西部农村金融机构从中受益匪浅。以陕西农村信用社改革为例，除财政拨付补贴518亿元外，陕西农村信用社还获得央行以专项贷款或专项票据给予的资金支持共计约3057亿元，对于销减信用社不良资产、壮大资金实力起到了积极作用。

2003年，央行通过地区之间支农再贷款限额的调剂，收回东部经济发达地区的额度，集中用于西部地区和粮食主产区，改善支农再贷款的地区分布，重点向西部地区和粮食主产区倾斜，加大了对该类地区的支持力度，增强了支农资金实力，提高了支农再贷款的使用效率。据统计，2005年央行对西部地区和粮食主产区农村信用社共安排支农再贷款1175亿元，累计发放农村信用社专项票据1599亿元。

（二）西部农村金融发展的结构分析

1西部农村金融存在明显的二元性特征

农村金融的二元性表现为正规金融和民间金融并存。国际农业发展基金的研究报告指出：中国农民来自非正规金融市场的借款大约为来自正规金融机构贷款额的四倍。由于西部地区经济落后，正规金融发展相对缓慢，在“补缺效应”下，西部民间金融取得了更大的活动空间。据测算，宁夏固原市民间融资额约10亿元，占信贷总额的1/3。而对陕西关中和陕北地区农村的调查显示，农户通过非正规金融借入的资金占农户借款的7795%。在我们的调研中，西部农户家庭对农村信用社借款、农业银行借款、亲友借款及高利贷借款这四种途径的利用情况不同(见图3)，前两者属于正规金融途径，后两者属于广义的民间借贷形式。得出的基本结论是西部农户对民间金融的依赖大于正规金融，对熟人关系下的低息和无息借款，是西部农户弥补资金缺口最主要的和首选的方式。

2西部农村金融机构职能各有侧重，农村信用社是支农主力军

从服务职能看，农业发展银行主要履行对农副产品收购资金的供应和管理工作；国有商业银行重点增加对农业产业化、龙头企业、乡镇企业、小城镇建设的贷款投放；邮政储蓄“只存不贷”，发挥储蓄机构职能；小额信贷机构“只贷不存”，专营农户小额信用贷款；农村信用社业务比较全面，以其合作金融性质，发挥着基础支农作用。

从网点分布看，农业发展银行只在县城设有经营机构；四大国有商业银行除农业银行在县城和大多乡镇设有网点外，工行、中行、建行只在极少数经济发达的乡镇设有营业网点；邮政储蓄在县城和各乡镇普遍建有储蓄网点，并在较大村设储蓄代办点；农村信用社在县城和每个乡镇都设有网点，一般还在每个村设有信用代办站；专业小额信贷机构尚未普及。

总体看来，各金融机构的服务对象不同，实际支农效力存在差异，乡镇以下能直接、经常向农户提供全面金融服务的主要是农村信用社。

3西部农村金融服务单一

西部农村以银行类金融机构为主，保险等其他金融业务发展缓慢。目前，西部地区只有中国人民保险公司和新疆兵团财产保险能够提供有限的涉农保险服务。而我们的调研统计显示，西部地区仅有16%的村参加了农业保险，70%的村中没有一人参加商业保险。就银行类金融机构而言，目前开展的业务包括储蓄、信贷、汇兑、代理保险、代发工资、代理邮电等，但是这些业务的广度和深度依然较低，具体表现一是这些金融机构以传统存贷业务为主导，中间业务发展缓慢。据调查，2005年6月末西部某市两家城乡信用社实现中间业务收入043万元，占全市中间业务收入总额的004%，仅占其收入总额的0003%；二是业务范围主要集中在县城，乡镇以下除储蓄、信贷外，基本没有其他业务。即使是贷款业务，也主要集中于传统模式上，类似消费贷款，而诸如农村生源地助学贷款业务、农民工外出务工贷款等形式还处于起步阶段。

（三）西部农村金融发展的差异分析

尽管西部农村金融发展取得了一定进展，但是其发展水平仍然处于较低阶段，并存在显著差异。这种差异不仅体现在西部内部各省区市之间，也表现在与中东部地区的对比中。

1西部内部农村金融发展的差异分析

（1）西部各省区市农户储蓄余额差异较大，四川省农户储蓄余额最高，达101963亿元，青海省农户储蓄余额最低，为212亿元。对比当年各地农民人均纯收入水平，我们发现收入水平与农户储蓄额度存在一定相关性，但不是决定农户储蓄的唯一因素，当地农村金融机构的布局和农户对其的认知程度也是影响农户储蓄余额的重要因素。如，宁夏和新疆农户人均年收入排名靠前，但农户储蓄余额排名靠后，西藏农户人均年收入高于甘肃、贵州两省，却没有提升当地农户的储蓄水平。

（2）西部农村金融机构资产规模差异显著。这里将农村金融资产近似看作存款和贷款余额之和，由于缺乏完整统计数据，采用农村信用社存贷款数据来说明问题（西藏无该项统计）。图5按照存款余额进行排序，存款规模与当地农村金融机构资产规模的位次基本一致，而且存款业务发展较好的省区市，贷款业务也相对发达，可见，存款规模是西部农村金融发展水平的重要衡量指标。结合农户储蓄分布特征，西部农村金融发展水平由高到低可分为三个梯队。与实际地理相似，三个梯队的分类基本表明：越接近内陆地区的农村金融发展越滞后。

2西部与全国其他地区农村金融发展的差异分析

与全国其他地区相比，西部农村金融发展明显滞后。从图6可以看出，西部地区与“三农”相关的存贷款业务量较低，和东部地区的各项指标差距十分突出。图7显示，虽然近三年来东西部地区的金融总量都有所增加，但是西部地区的起点低，积累慢，不足东部的1/3。表3的对比数据进一步说明，我国不同地区的金融总量差异显著，由东到西，金融总量呈现从高到低的阶梯状分布，这种分布状态与三个地区的经济发展水平正相关，充分表明一个地区经济增长与金融发展之间存在着紧密的相互关系。因此，不能将金融发展与经济发展割裂开来，而应该统筹考虑，协调发展。

西部农村金融发展滞后不仅表现在供给总量上，还表现在供给结构上。从金融机构看，西部农村供给主体单一，而中东部地区的农村合作银行和农村商业银行普及程度高，在支农中发挥着重要作用；涉农保险方面，西部地区只有两家保险公司经营农业保险，而且还一直处于亏损状态；而中东部地区已建立了多家专业保险公司，如上海安信农业保险股份有限公司、阳光农业相互保险公司、安徽国元农业保险股份有限公司等。从金融业务看，中东部地区的农村金融机构可以提供包括存贷、代理代付、国内外结算、银行卡、理财、咨询、债券买卖、同业拆借、外汇业务等多种服务，而西部地区以存贷业务和国内、甚至省内业务为主，服务类型少、范围小。