昨天上午，汇丰、渣打、花旗和东亚四家首批转制的外资法人银行正式开业。由于需要等待监管部门对人民币个人业务的验收，本地居民还不能马上去这些外资银行开立账户。国内网点最多的汇丰中国率先公布了他们个人业务的具体策略：发展汇丰在全球的个人财富管理品牌———卓越理财，即为金融资产在50万元以上的本地高端客户提供领先的国际化财富管理服务。对于非卓越理财客户来说，如果账户余额达不到日均10万元的最低标准，将被收取每月150元的账户管理费。这样的收费体系，实际上把普通百姓屏蔽在外。

■最低免费账户标准为10万元

据记者了解，汇丰银行“卓越理财”此前针对本地居民的外币账户和非本地居民人民币账户的门槛是5万美元，如果按汇率换算，新标准略有提高。每月日均账户余额50万元人民币也与目前国内大部分股份制商业银行的贵宾理财门槛保持一致。汇丰中国个人金融理财业务总监霍蔼玲女士表示，这一标准也低于汇丰在境外多个市场的要求，比如汇丰在香港的卓越理财最低余额为100万港币，在新加坡是15万美元。

如果同一客户号码下的所有账户维持在月内日均总余额在50万元人民币或等值以上，就可免费享受卓越理财服务。如果达不到这样的标准，每月需要缴纳300元的账户维护费。除了现有的人民币、外币存贷款，人民币支票、人民币、外币按揭贷款、外币投资理财、网上银行等产品，在经监管部门核准后，汇丰将配合市场准入条例的颁布，逐步推出人民币投资理财、基金代销、借记卡和信用卡等产品。

卓越理财的客户还能免费享受国内异地本外币现金存取服务、外币现钞兑现汇、海外汇丰开户预约等增值服务。

除了卓越理财，汇丰也有非卓越理财客户，但同样设有门槛。如果同一客户号码下的所有账户日均总余额不低于10万元人民币或等值，就可免收服务费，否则每月要扣150元的账户管理费，比活期利息还高。非卓越理财客户享受的服务包括财富管理、多币种账户等，还可免费享受网上银行、电话理财服务等。

■开“一元账户”毫无意义

与汇丰类似，渣打银行也表示，其人民币零售业务将通过渣打个人银行的两个品牌———“优先理财”和“创智理财”来为本地客户提供多样化的人民币产品，其中包括人民币储蓄、定期存款以及投资理财产品。通俗地说，优先理财相当于贵宾理财，目前针对非本地居民的规定是每月账户的日均余额不少于10万美元，针对普通客户的“创智理财”，日均余额要在1万美元以上。如果达不到这样的标准，就要被收取账户管理费。前者的标准是每季度250元人民币，后者为每季度150元人民币。

目前，外资银行虽然已经完成本地注册，但因为还没有拿到各项人民币业务的许可，还不能真正开展本地居民的人民币服务。不过记者了解到，各外资银行都准备延续自己在全球的一贯做法，沿用已有的服务品牌。

有关专家指出，对于手头活钱不多的普通百姓，去外资银行开个“一元账户”其实毫无意义。首先，外资银行网点少，去办业务不一定方便。此外，外资银行还没有缴水电费等中间业务，也不能卖基金和国债，最擅长的是高端投资理财产品。而他们的理财产品一般以1万美元为起点。如果客户钱不多，只能存活期或定期，利息可能都不够交账户管理费的。

■中外资银行转账无区别

“我们的一些卓越理财客户已经表示，要把他们在国内银行的人民币存款转移过来。”汇丰的一位客户经理告诉记者。据记者了解，目前各外资银行也联入了央行的大额支付系统。他们拿到人民币业务牌照后，客户往外资银行转账与中资银行毫无区别。中外资银行对高端客户的抢夺马上就要正式开始。

有业内人士指出，外资银行的优点显而易见，他们有悠久的历史和庞大的国际网络，实力雄厚，最适合那些经常出国出差、旅游、留学的客户。他们的理财产品也是集中了“环球智慧”。汇丰中国个人金融理财业务总监霍蔼玲女士强调，汇丰拥有全球理财产品库和专业的产品设计研发团队，可以为本地卓越理财客户量身订制理财产品。在代客境外理财方面，外资银行也具有天生优势。

外资银行注重人性化的服务细节也值得中资银行学习。比如，他们的客服电话多是人工接听，一些银行可由客户自选吉利数字作为账号。此外，渣打的儿童账户的存折封面也不是千篇一律的板正面孔，而是印上了客户子女的优秀绘画作品。今后，外资银行很可能在新推的人民币零售业务上也会有这些让人耳目一新的创意。