出场理财师：交通银行石家庄分行营业部沃德财富中心朱娜基本情况：31岁的张先生和小自己5岁的妻子在同一家单位供职，虽属招聘性质但尚算稳定。张先生收入相对固定，每月在4000元左右，妻子则是效益工资，但也在2000元-4000元之间。双方父母均为国家职工，目前身体健康有稳定收入不需二人赡养。夫妻二人自去年贷款买了一套40多万的商品房，从银行贷款34万，还贷期限30年，每月需负担2000元，二人每月生活基本支出大概1500元，每月向银行存一年定期款1500元，家有银行定期存款4万元，准备拿出1万购买基金，活期存款15000元，两人均有社保和医保没其他商业保险。

财务目标：初步计划在两年后要孩子，需要储备资金；同时为了有孩子后方便和工作着想，计划在两至三年后购十万元以内轿车一辆；在生活质量不下降的情况下适当有些投资收益。

■家庭财务分析

1、家庭收支情况

从您家庭目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为7000元左右。其中，您的月收入4000元，占57.14%；配偶的月收入3000元，占42.86%；月度家庭其他收入0元，占0%。工资收入占到总收入的100%。

目前家庭的月总支出为3500元。其中，日常生活支出为1500元，占42.86%；贷款月供支出2000元，占57.14%；其他支出0元，占0%。

家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的28.57%，低于40%的临界水平，在安全的范围之内。未来即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地。合理的负债可提高家庭的生活水平，又不致造成过重的负担。日常支出和其他支出占月总收入的21.43%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。

目前家庭月度节余资金3500元，年度节余资金42000元，占家庭年总收入的50%。这一比率称为储蓄比例，反映了您的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金，您可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

2、资产负债分析

如表中所示，目前家庭总资产为455000元，总负债为340000元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为115000元。

您家庭目前的应急基金虽然足够充分，但由于该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多的该类资产将导致整体资产的回报率降低。所以，应通过调整资产结构来减少现金、活期储蓄所占的比重。

您家庭的投资资产(包括定期存款/基金/房地产(投资)等)与净资产的比例是34.78%，低于50%的合理水平。投资资产与净资产的比值反映了家庭财富增值的能力。由于投资资产能带来较高的回报，所以应增加这部分资产的价值，提升家庭财富增值的能力。

3、家庭目标分析

生育孩子至少需5000元的费用，孩子出生后，妻子休假或请保姆等育儿费用，您每年将增加10000元左右的支出；实现购车目标，您需要100000元(含税费)的储备，同时每年将增加12000元左右的养车支出。(仅对于本案例)

从您的家庭资产和年结余资金来说，基本可以保证您在两年后实现家庭目标，但目标实现后如果保持生活质量不下降，就需要储备更多的资产，以应对支出增加和流动资金紧张等问题。

4、家庭财务安排建议

任何家庭理财计划都要从储蓄开始，没有资金，任何投资都将无从谈起。而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用“开源节流”的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，都将增加家庭可用于投资的资金。您家庭收入构成中，夫妻的收入相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。从家庭收入构成来看，显示家庭的收入来源较为单一，可尝试通过各种途径获得兼职收入等其他收入；从家庭消费方面，您已做好了预算，对家庭开支已有较好的控制。

您正处于家庭形成期，事业处于上升阶段，经济能力逐渐稳定。为了实现您的财务目标，建议您根据风险偏好和风险承受能力，在不降低生活质量的前提下，选择合适的投资组合。

1、您可以在储蓄存款的基础上，用每月的节余投资于基金的定期定投，积累储蓄的同时，也为资产的增值提供了更大的空间。2、您在基金的选择上，可偏重于股票型基金和偏股型基金，风险增加的同时收益最大化。3、适当将信托产品、本外币理财产品逐步纳入理财组合。4、目前，您家庭年保费支出为0元，占家庭年总收入的比例是0%，低于5%-15%的合理水平。家庭可能因此而未能获得足够的保险保障，建议您适当增加寿险和意外保险的投入。（武岩生）