| 由于目前的降息周期已经可以明确，正在准备办理房贷客户来说，可以考虑在签订房贷合同时，选择以上第一种利率调整方式，也就是“从次月开始按新利率还贷”的方式。这样一旦重新调整房屋贷款利率，可以立即享受新的优惠，不用等到来年1月才享受新的优惠。如果是上半年调整利率，那每年节省下来的利息就更大了。
就理财周报记者了解，目前已有某些银行看准了这一市场需求，陆续推出可变更房贷调整方式的业务。据了解，南京和长沙两地的招商银行分行已开通了这一业务。
●放弃固定房贷利率
此前，多数月供族是选择固定利率房贷以锁定房贷利率风险和成本，但是进入降息通道后，这种定息房贷就显得并不太明智。五年及以上的贷款利率从7.83%降低至7.47%，五年及以上的公积金贷款利率从5.22%降至4.86%。原先的定息房贷已经不划算了。
“但据1999年6月21日以来到现在的央行利率调整的数据图来看，总的趋势是曲折的上升趋势。若购房者选择的是5年的还款方式，则选择次期调整的方式是最优的；但若选择的是20年，甚至30年的还贷期限的话，以当前国家总的金融政策的取向和历史的数据来看，固定日调整的方式是更划算的。”某银行房贷部工作人员详细地向理财周报记者分析。
另外，该房贷部工作人员方某还谈及在利率进入下行通道预期的市场环境下，不同的还贷方式带来的理财效果也将不同。
●合理选择浮动利率
除了固定利率房贷外，银行的房贷还有二种浮动利率模式：
第一种客户就是只要利息变动，从下月起就根据新的利率进行调整。
第二种客户是调整从第二年的1月1日开始实施。目前这种方式的客户最多。
●避免提前还贷，寻求额外收益
之前的央行的每次加息，都会在当年年底迎来一个提前还贷的小高峰，但随着降息通道的来临，原先打算提前还贷的投资者，不妨暂时先放弃提前还贷计划，以期待房贷负担更进一步缓解。如果有较好投资途径的投资者，如果手上有足够的现金可以提前还贷的话，还不如做一点别的投资来得划算，相对来说，在市场里寻找收益率超过7%的投资渠道还是有可能的。
银行没有终止权的信贷理财产品成为“香饽饽”
据Wind数据统计显示，自央行实行“双降”以来，中资银行中已经有24款信贷理财产品宣布提前终止。正是受“双降”影响引发某些信贷理财产品提前终止的连锁性反应。
这次贷款利率下调对已经发行的产品造成了一定影响。据普益财富网统计，9月12日至9月18日，各商业银行共发行了66款信贷资产理财产品，虽然较前一周增加19款，在所有银行理财产品中的占比也由55.1%上升至67.2%，但产品预期收益率普遍下降，40款6个月期限以下理财产品的平均收益率为4.80%，25款6个月至1年期限理财产品的平均收益率为5.73%，分别较调整前下降0.21和0.25个百分点。
不少投资者认为，提前终止理财产品使自己的收益受到了很大的影响。的确，投资者的绝对收益有所减少，在贷款利率下调前一周，22款6个月期以下产品平均收益率在5%以上，而25款6个月至1年期产品的平均收益率达到5.98%；利率下调后这两个期限内的信贷理财产品收益分别为4.8%和5.7%，略微有所降低。
如果产品是不可提前终止的，降息对投资者的收益是没有任何影响。但如果产品是银行有权提前终止的，那银行可能会提前终止，这样投资者难免会有收益上的损失。
所以，在当今降息预期中，建议投资者选择期限在1-2年信贷类理财产品，而且最好是银行没有提前终止条款的信贷类理财产品。 |
