晨报讯 10月22日央行下发房贷新政后，各界纷纷猜测，“改善型普通自住房”的措辞可能意味着“二套房”政策将变得宽松。随后，光大银行的细则率先为“二套”“三套”房松绑，一时间几乎印证了这一猜测。但时隔不久，光大银行细则全面叫停，银监会也发通知要求优惠仅限“首次利用贷款购买自住房”，二套房的贷款政策重又收紧到了首付4成、利率上浮10%。不过，记者昨日暗访后发现，南京部分银行已按捺不住，在具体操作中对二套房贷款悄悄下调了首付。

二套房：首付变3成

“第一套房的贷款还清了吗？”“马上要买的第二套房是新房吗？”在某股份制商业银行，记者询问购买第二套房的贷款政策时，个贷人员并没有立刻给出明确答复，而是反问了这些问题。当得到的答案均为肯定时，他表示，第二套首付可以降到3成。“利率现在还降不下来，是基准利率的1.1倍。”个贷人员告诉记者，“但只要你的还款信用好，收入稳定，首付3成应该没有问题的”。在另一家股份制商业银行个贷人员也表示，利率仍上浮，但首付降至3成。

四大国有银行则没有松口。工行表示，正在等待总行通知；农行对首套房、二套房均暂停办理业务，也在等待更明确的细则。建行、中行工作人员则表示，在没有新的细则下发前，严格执行原有二套房政策。

转按揭：“此路仍不通”

在此次央行房贷新政出台前，最优惠房贷为基准利率的85折，二套房贷款者执行的利率则高达基准利率的1.1倍，如今，最优惠利率却低至7折。而对存量房贷，银行的态度并不一致，有的银行不愿将85折自动调低到7折。因此连日来有不少贷款者询问，能否以转按揭的形式，把贷款转到愿意给7折优惠的银行。

对此，银行个贷部门负责人指出，转按揭已叫停，这种方案是行不通的。央行去年9月底规定“不得发放随房价上涨追加的贷款”，之后又首次明确叫停转按揭和加按揭这两种贷款，因为“转按揭和加按揭贷款业务的贷款成数一般随房产评估价值浮动，在经济上行、房价持续上涨的环境下，极易放大住房信贷规模，且信贷资金大多用于购买多套住房或进入股市，增加了银行潜在风险，加剧了房地产和股市泡沫成分”。银行表示，目前转按揭依然是停办的。

房贷细则：继续难产

根据中金公司的研究报告，以100万元、期限20年为例，新政将使购房者的月供减少8%左右。如果把降低相关契税的政策也加进来，则粗算下来能为首次购房者节省9%的购房成本，二手房购房成本节省10%。但购房者的实惠却对银行形成了挑战，安信证券的分析报告指出，按揭贷款的重新定价，将对银行净利润产生0.2% 1.5%的影响，中金公司也预测，对银行利润的影响可能在3% 15%。

那么，仅仅因为收益减少，银行就从10月27日拖到现在，迟迟不肯出台细则吗？银行业内人士接受采访时指出，收益是银行要考虑的，但不是细则难产的主要因素。一方面，银行把细则定松了，怕不符合政策规定，以后还得叫停；定紧了，又怕客户流失到其他相对宽松的银行。另一方面，房地产市场已不同于一年前，风险加大，如果此时再轻易下调首付，无异于给不良房贷率“煽火”。

希望：

央行、银监会合出细则

此外，银行业内人士指出，央行、银监会先后出台的政策不一致，也让银行陷入更大的摇摆。

10月22日，央行政策“对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%”。银监会在10月24日紧急会晤大型商业银行高层，旋即发出加强个人住房贷款风险管理的紧急通知，要求各商业银行在执行房贷新政时要高度重视风险，特别强调了“7折优惠仅限于首次购买自住房者”。10月31日，中国人民银行新闻发言人李超接受新华社采访时则表示，为灵活有效应对正在蔓延的国际金融危机带来的影响，保持中国经济平稳较快增长，“目前，央行已不再对商业银行信贷规划加以硬约束”。

对此，金融方面专家告诉记者，央行出台政策往往是站在全局的角度，保经济增长，银监会则更多地站在银行业的安全性、稳定性角度，因此，两者的政策可能存在不一致。但大部分银行在接受采访时都表示，希望央行和银监会联合起来出台一个细则，让银行不用再观望。