误区一 交最低还款额可免罚息

80后的小荣就因为自己自制力不强而成为“卡奴”。去年,小荣中专毕业后到城管工作,由于只是第一年工作年薪不足2万。而当时两家银行分别为他批出1.5万元以及2万元的信用额度。小荣一度把两张信用卡额度全部透支,如今虽然还了一大半,但原有的信用卡债务再加上罚息累计已至2.5万元。

“钱都用在拍拖以及同事应酬的开销上面。有一次,陪女朋友逛街的时候,有个名牌手袋她很喜欢。我想着自己也有工作了,就买下来送给她了,那手袋要3500元。一开始每月只还最低还款额,直至一张信用卡不能刷卡以后,就再用另一张信用卡以卡养卡。但利息累计起来,还最低还款额也很辛苦……”小荣这样告诉记者。

更糟糕的是,金融海啸之下,公司并没有和小荣续约,他失业了。2.5万元的信用卡债务将要让他年迈已经下岗的父亲来替他想办法,而他家里经济情况并不算好。小荣后悔不迭。

点评:像小荣这种案例并不少见。

根据信用卡的定义和最基本的功能,信用卡并非必须要在一定期限内足额还款,而代价仅仅是支付相应的利息,这就是信用卡的融资功能。目前,大部分银行对于信用卡的最低还款额的比例设置为10%,也有个别银行将这比例设在5%。只要按期偿还最低还款额,银行则不认为持卡逾期还。

但需要注意的是,在未全额还款的情况下,所有使用额度都要从使用日开始计收利息。银行每天万分之五的利息费用可是毫不留情的。有不少经济来源基本是依靠父母的大学生还没毕业,就因为信用卡消费无节制、攀比而深陷还款的泥潭。倘若持卡人在还款日的还款额为零或者低于最低还款额,信用卡中心就要开始向持卡人催收,连续三个月未能按时还款就可能在个人信用上留下不良记录。

误区二 “休眠卡”不收年费

上班族小刘有一些朋友在银行工作,因为朋友在银行工作有销售信用卡的任务,为了帮朋友完成任务,小刘申请了多家银行的信用卡,“就是帮朋友个忙,有些卡申请下来了但根本没激活。”不过,不久前,小刘在去申请汽车消费贷款的时候被多家银行拒绝了。因为他在央行的征信系统上已经有不良信用记录了。

经多方了解,小刘才知道是自己未激活的一张信用卡拖欠年费所导致。一年多前,小刘帮朋友忙填了张信用卡申请单。在收到那家银行的信用卡的快件后,他甚至没有打开信。后来一搬家,完全忘记了这事,因为搬家,也未收到那家银行寄送的催款单。结果因为欠费300多元就进了信用“黑名单”。

点评:因为种种原因,现在不少上班族动辄有四五张信用卡甚至更多,但其中有不少卡是没被激活的。他们往往想当然地认为,信用卡没激活就应该不用收年费。但其实,许多商业银行对未激活或未使用的信用卡都要收年费,如果欠交年费,信息同样会记录在个人信用报告中。

倘若多年未交年费,已经产生滞纳金,则需要先将费用补交齐,才可办理注销手续。为了避免不必要的麻烦,假如你不打算使用那信用卡,最好将未激活或者未产生年费的信用卡及时注销。由于一些银行在信用卡注销时会收取一定费用,因此,在办理信用卡之前,要先看清楚银行信用卡的各项收费标准,以免造成不必要的经济支出。

另外,申请信用卡注销后,最好能复查一下,以免注销申请未被成功受理而导致信用问题。

误区三 无息分期无额外费用

公务员陈先生购置装修好新房后,手头资金非常有限,而股市仍未好转,被深度套牢的陈先生决定通过信用卡分期付款来购买家具和家用电器。现在多家银行的信用卡都支持分期付款业务,而且都是号称无息分期付款。陈先生的分期付款申请很快就得到了几家银行的批准。不过,后来陈先生发现,分期付款虽然免息,但实际负担并不轻,因为要交不少手续费。

点评:不少信用卡都号称提供无息分期付款。单笔消费最低可分作3期,最长可达两年(24期)来偿还,但无息并不是免费大餐,其背后都涉及到手续费。目前市场上对信用卡分期付款要求的手续费率从0.5%/期到0.72%/期不等,这些手续费实际上等同于利息。