随着利率的不断下调，我们已经走进了一个低利率时代，而且目前一些银行的理财产品也随着市场的不稳定而调低了预期收益。在维持我们正常投资理财方式的同时，我们更可以在目前的形势下利用一些银行推出的新产品将我们的理财方式做一个变通，也许你会在自己账户中看到不一样的收益。尤其目前，各个银行适时地推出了各种各样的减轻贷款者压力的产品，这虽是银行为了挽留住有效客户的一些方法，但我们如果妥善利用，确实可以实实在在的省下不少开支。

用刷卡积分抵月供

●代表产品：“按揭信用卡”

●高效指数：★★★☆☆

●适合人群：利用按揭贷款的购房者、有购房预期的年轻人

●基本概念：

以往我们使用信用卡消费后产生的积分只能换取各种不同的礼品，而按揭信用卡的消费积分可以直接冲抵你按揭贷款中的现金。现在一些银行就已经推出了这样的一种“按揭信用卡”，这张卡与普通信用卡的区别在于，它是专门为房贷客户设计的、具有按揭概念、可以用刷卡积分抵扣房贷月供的信用卡。

●专家诠释：

目前在一些银行办理房屋按揭贷款业务的部分客户都同时申请了按揭信用卡，持这种卡的客户刷卡消费按照每个月为一个周期进行累计，不管在任何地方进行的刷卡消费都可以进行累计。若你还没有背负按揭贷款的压力，你也可以办理该卡，你所有的消费积分都会被银行系统积攒起来，而且长期有效不会清零，到将来你办理按揭贷款后再将积攒的所有积分用于抵消部分房贷，所以这种信用卡也比较适合有购房预期的年轻人。

另外，在办理按揭信用卡的同时，持卡人也可为自己的亲属办理多张附属卡，这样主卡和附属卡可以同累积积分并转入同一指定还贷账户。

免息期 其实找你很容易

●代表产品：“消费易”、“易贷通”

●高效指数：★★★★☆

●适合人群：需要现金临时周转的贷款客户

●基本概念：

为了缓解个人消费贷款的还款压力，很多银行都推出了延长还款日期的新产品，以“消费易”为例，只要将自己的房产抵押在银行，并拥有消费类授信额度，就可以申请开通“消费易”，在贷款总额度内获得免息透支额度，用于你个人的刷卡消费。另外，还有一种叫做“易贷通”的产品，它通过综合考虑客户收入、职业前景、信用状况、担保方式和担保物价值等情况，给予借款人长达三年、可循环使用的最高额度。

●专家诠释：

“消费易”的免息期最长可以达到50天，这种消费投资不设立10%的最低还款额度，免息期结束以后，客户可以选择将透支金额100%转为消费贷款，免费消费额度就能自动恢复了。而“易贷通”是在借款人需要用款时，以借记卡为介质，在可用额度内随时通过网上银行和电话银行等电子渠道自助发放，贷款方向包括房屋装修、购买汽车、家具家电、旅游、餐饮娱乐及日常消费等。

现金存银行也能抵挡贷款压力

●代表产品：“存贷通”、“存抵贷”

●高效指数：★★★★☆

●适合人群：贷款后仍持有一定闲置资金的客户

●基本概念：

以“存贷通”为例，它可以将客户的储蓄账户和其办理的住房按揭贷款代扣账户关联起来，当客户账户内的活期存款余额超过一定数额后，银行按一定比例将其视作“提前还贷”，该部分存款享受相当于贷款利率的收益，也就是说，节省的贷款利息作为增值收益按月返还到客户的活期存款账户上，而其存款账户上的资金并未真正减少，需要资金周转时可随意调用。

●专家诠释：

市场另一种类似产品“存抵贷”也是如此，只要客户的还款账户中的存款余额超过一定数额的时候，银行将按照一定的比例冲抵贷款本金。对于有房按揭族来说，这也是一种较好的理财方式，尤其是在利率不断下调的周期，你如果将钱放在活期里面的收益已经非常微薄，更可以适当利用该类产品。□ 本报记者/张 越