五阶段

20岁以前，大部份的人是相同的，升学读书升学读书……，建立自己基础。在父母亲友，社会价值观影响及误打误撞的情况下完成基本教育。

选择读书，应该一鼓作气，在您尚未进入产业时，能读多高就多高，毕竟何时进入产业，您都是社会新鲜人。

但是一旦您已经有工作经验而又有心进修，当然管道很多，相对的挣扎也多。

因为您不知现在的年纪、条件、资历……再去做进修这样的投资是否值得？

如果，您认定一辈子要当上班族，学历对您而言相信是很重要的，否则，时间宝贵，不容许您再走错路。

20～25岁，您要懂得掌握与规划自己的未来，决定了就是一条无悔的不归路。

刚得到法律付予您的种种权力，相对的您要尽您的义务及学习面对责任的承担。

这时候的您，是喜悦、矛盾与痛苦交战，喜悦来自于开始被赋予一些自主权，矛盾来自于与父母割不断的脐带关系，痛苦的是开始要尝试错误。

您要开始为自己的未来规划，如升学、就业、感情……拿回自己对人生的主控权，而非一直受人左右影响的去摇摆自己的未来。

【学会人际关系，多认识积极的朋友，十年后这些朋友都将是产业的中坚】

25～30岁，您像一块海绵，努力吸收也甘心被压榨，为的只是自我的成长。

这时候的您，应是工作取向，薪水待遇。升迁调职您应该是斤斤计较。因为唯有努力付出，相对的您才敢积极争取，社会新鲜人的动力应该让您冲出自己的一片天，也因为没有经验，所以不懂挫折。

因为资源不多，所以一切尽人事，听天命。现在的您：领取别人的薪水，学习别人的经验，付出自己的青春，建构自己的未来。

【学会累积经验，接触机会，良师益友的提携更是提升您成长的大利器】

30～35岁，您要学习判断机会、掌握机会，不能再有尝试错误的心态。

这时候的您，应是事业取向和家庭取向，工作应该从体力转换为脑力。

您应该看到的是远景，而非现况，面对的是宽广人生，而非局限于自我。

结婚是许多人面临人生第一次的重大抉择，面对婚姻，很多人以为结婚就是一个责任的结束，殊不知正是学习的开始。

就像一些刚上市上柜公司，以为目标达成了，忘了自己的企业责任，忽略本业。反而是一个恶梦的开始。

人的本业不就是经营自己的家庭，赚钱的目的不就希望给家人更好的生活，但这可不能成为忽略家人的借口，一个经营不好家庭的人，纵使赚到全世界，他得到的只是表面的掌声，在他人生的这个圆，永远有一个缺口。

家应该是您最大的精神支柱。动力来源和坚强后盾！

【时间管理，转化心境；转化用头脑去工作，不要用身体去工作】

35～40岁，您要享受给人希望，功德无量的格局。

这时候的您，应是企业取向，工作只是一种休闲，更可转化为对他人的责任。如果您专注于研究，您应该不只穷毕生之力。

24小时不眠不休的去做苦力您应该有成立研究机构，带领一群人做更多研发的雄心壮志。

如果您是企业主管，您应该不只停留在汲汲营营，斤斤计较，您应该有能力担负主导周遭的员工、家人，带领他们享受更好的生活。

格局的大小，会影响您成就的多少，做一个有影响力的人，而非被影响的人。

【不论目前您多风光。多有成就，在您心中是否画得出十年后的你？】

静心思考!我们现在所有努力的目的不就是为了父母、另一半、小孩……？

工作，不应该等于是人生，更不应该是需要经营一辈子的事。

试问健康、财富、自我成长、人际关系和时间自由，什么是您努力工作的动力？

我相信没有人愿意放弃任何一点。

这些正是促使我们年轻人前进的动力。

十年后，您是提早完成它？还是提早放弃它？

【宁可因梦想而忙碌，不要因忙碌而失去梦想】

我看周遭有太多优秀甚于我数倍的朋友，可惜的是终日汲汲营营，投入更多的时间、精神、资源，却没有享受到应得的代价，原因无他，努力错方向，找错机会，拒绝机会而己。

Jordan 打了一辈子的篮球，是很难在棒球场上找到自己的舞台。不要让忙碌蒙蔽了您的双眼再回头：廉颇老矣，尚能饭否？

【你的时间在那里，成就就在那里】

当您一个人成功，您只享受到一个人的快乐！

懂得分享与付出，真正的快乐来自于：周遭的亲友因您的成长而提升，不论是精神或物质。

真正的成功来自于：周遭的亲友因您付出获得改善，给人希望功德无量。

六步走

子女规划。无论您是不是有孩子或者您将来打不打算要孩子或者孩子已经多大了，中国人还是很传统的，希望自己的子女后代生活的非常幸福。子女规划第一是保障，你有没有给子女足够的保障，万一发生任何不幸，你的子女都可以维持现在的生活，直到生命结束。

很多人把保障和保险混为一谈，保障和保险类似，但是保障比保险定义更宽广。第二是储蓄计划，当孩子比较小的时候，做教育储备和储备资金，因为生活比较大，很多父母想把孩子在一定的时候送到国外去，在孩子很小的时候为他定期的做一个储蓄计划。这里有两点，第一是教育储备，教育储备是国家的储备品种，国家规定教育储备金额存进去，它可以免利息税，有一定的金额，五千、一万，使用也有限制，开一个教育储备，这个帐户给孩子开的，免利息税。儿童帐户，现在中外银行纷纷推出儿童帐户的产品，户主是小孩，操作是大人，为帐户有很多增值优惠，比如优惠，定期组织活动，帮助小孩从小有投资或者理财的意识。子女规划也是很大的话题，我们也是点到为止。

购买规划。这也是很大的话题，如果大家有兴趣以后，就房地产投资可以专门开一个讲座，一点点地讲。在这里不想具体的评论哪个位置的房子应该买多大，房价多少，不想讲。我想讲的是除了您的房子购买价格之外，购买房子还有哪些费用吗？我列举了一下，契税，买房的人要交契税，如果买120平方米以下交20％。还有买卖手续税，第三会交印花税，公共维修基金，登记费，物业费。这是除了房款之外额外的费用。 第二买房子之外要考虑目的，是自用还是出租。要根据你的目的来决定你买的多大，如果买的房子太大的话，不利于出租的。在北京投资买房很多人是买住宅，在西方尤其是在香港，最流行的房地产是商铺，有前提条件是商铺的炒作有普遍的商业环境，在中国有一个问题，比如投资一个商铺，现在很好，但是过两年政策一变，在我对面建更大的大楼，我的商铺马上不值钱了。在国外以租养贷来买商铺进行投资，这种房地产投资观念非常流行的。这是中国未来发展流行的方向。 买房要面临全款付清还是要房地产按揭贷款，要考虑的第一是要付清还是分期贷款，比如说可能有五百万，买房子250万，就面临一个选择，要么贷款，要么全款付清，如果全款付清，如果自己申请贷款，意味着这笔资金的资金使用投资、收益率一定要高过房地产贷款的贷款率，否则是亏的。因为节约下来钱承担贷款利息，为投资，如果这笔钱投资，投资收益率只有百分之三点几，投资就白投资了。要考虑清楚了。第二你申请贷款时要考虑的因素，2005年推出一种固定利息贷款，很多人问我们，因为所有的按揭贷款在此之前都是浮动利息的，但是2005年有些金融机构推出固定利率贷款，比如5年约定个利率，五年都不变，这个要看您对未来贷款利率走势的判断，如果您认为未来贷款利率会上升，现在选择固定贷款利率肯定是赚的，未来怎么变你都不会变的。但是预计未来的贷款利率会低，现在固定贷款利率就亏了。很多朋友问我，这个银行不承担风险，银行跟你约定之后，马上把贷款利率风险对冲掉，您作为买房人要承担，如果您对贷款利率未来市场走向不太有把握的时候，建议大家用浮动，应该风险相对比较小，可能不会占很多便宜，但是也不会吃大亏。 还款周期也是2006年1、2月份初深发展推出一款两周还款一次的产品，大家觉得一个月还一次好，还是两个星期还一次好，对投资者来说，一个月还，推出两个周还一次，是一个噱头，没有太大的意义。定额本息还是定额本金，利息和本金的比重是不一样的，定额本金是说还款周期内，您的还款金额会变化，但是还款金额本金是确定的，这两种方式定额本金对投资人有利，本金先还了以后，以后不用承担利息了，但是定额本息开始还款，还款利息多，本金少，很多人不知道或者嫌麻烦，每次还款金额不一样，太烦了，怕上当，还是给我定额本息，那样的话，您的利率负担更大。 购房规划里有一个小原则，每月的房地产房屋贷款的余额不超过家庭所得的三分之一，这样为好。

保障规划。中国有一句古话叫天有不测风云，谁也不想发生这样的事。保障计划就是一旦有不幸的事情发生，您或者您的家人仍然以现在的生活方式，可以维持现在生活水平和方式。通常分为财产险，人寿保险。财产险分三种，家庭财产险，普通财产险，家庭财产两全保险，家庭财产两全保险，虽然保费相对高一点，同时具备了储蓄和保险的功能，保险期满，本保险储金均返还给你。香港有上家居保险，香港的楼很高，在底下走，很多人被掉下来的窗户砸到，一个大法官被砸了，大法官一年挣一千万，会告你，他死了，家人会告诉你怎么办？这笔钱谁替你负，叫家居保，由于家里的家居或者窗户不小心伤害到别人，这个时候引起第三者责任，保险公司替你保，很贫困的一家人，房子很小，40多平米，窗户风一吹，砸了大律师，赔不起这个钱。责任险在生活工作中，不小心给其他人造成损失，保险公司替你付。 人寿保险是非常流行的，是指对人的生命进行保险，主要分成四种，一个是定期身故，保费相对低廉。第二终身保险，没有到期，没有期限，是一辈子的保护，这是保费相对偏偏高度。第二是两全，无论是生还是不幸身故都会受益。第四是投资型人寿保险，加上投资相关的结构，人寿保险说白了就是人的生命保险，这是非常重要的。如果大家感兴趣，就保障规划有专门的议题。 跟人的生命保险不同的有其他三种保险，一个是意外伤害保险，人寿保险肯定是一签就是多少年，不是一年一年重新签合同，人身意外保险和健康保险是一年一年签的。人生意外保险和健康保险都是一年签，保费非常低廉。很多时候他们作为附加险，附加在人寿保险之上。少儿保险是综合险种，把生命保险和意外健康保险综合在一块，里面加了储蓄的功能。 买多少保险合适呢？双十原则。您所有的保险额度发生各种情况下，将获得的赔偿总额为你家庭年收入的十倍是最恰当的。中国人这个比例是偏低的。也就是说保险额度比如100万，家庭收入10万，万一发生不幸的事情，你得到10倍的年收入，你的家人之至少维持这个生活十年，你的孩子很可能健康成长了，你的父母可能很安享晚年了。第二总保费支出多少合适呢？为您家庭年收入的10％为恰当，中国人可能远远低于这个。听很多保险公司的朋友介绍，在全世界保险意识最强的是日本、美国，日本平均每个人有两个保单，中国每个人有0.2保单，这个比例差的很远。有没有进行保障规划这是很重要的，因为谁也不知道明天会发生什么。

投资规划。现金就是流动性的规划，这点中国人非常强调。现金规划要考虑自己的储蓄习惯，要考虑您心目中可以接受的最低现金余额，比如应急基金，考虑这个，会结合您的保障计划，您的年龄，特定的人生目标。因为在中国很多人没有很完善的保障计划，所以他说不知道会怎么样，所以把钱存在银行，要活期、定期两个月，如果保障计划更多的话，现金余额更少一点，中国是相反的，保障计划相对偏低，但是现金余额大家对它要求很高，尤其是老年人，我不知道发生什么，什么都不信，就信银行，存在里面。这样也许流动性很高，相对来说效益偏低。

税收规划。现在在中国也不是很流行，因为中国的税法体系不是很完善，无论个人所得税还有企业，国家税法不是很完善。在西方如何进行税收规划，这是很重要的一点。这里介绍一下我们有可能碰到的税收，第一是个人所得税，如果在座各位有老板的话，肯定知道您怎么样给员工发工资，比如发布一般笔将近十万，是一次发给他还是十个月发给他，个人所得税负担不一样，这是个人所得税的税收规划，可以规避。因为个人所得税很多，这里不详细讲了。房屋相关的税款，您买房需要承担契税，卖房需要承担营业税，如果使用房子需要承担房屋使用税，营业税要说一点，国家怕炒房出一个规定，如果买一个期房两年之内转手，以前是买和卖的差价叫营业税，买的期房两年之内转让的话，全额交营业税。国家规定这个，可能要全额交的太多了，是5％。房屋使用税可以按房屋价值高，可以按租金交，因为是对个人第一套居民住房免税，很多人不知道，如果有商铺的话肯定要交的。与车辆相关的税款，大家肯定都知道，购置税，使用税还有其他的税款。国家有规定，我们可以通过一些办法相应地进行规划，达到合法避税的目的。

遗产规划。在西方也非常流行，因为国外有很多富翁，他们就想说我的遗产要怎么规划，不是说把它分给谁，怎么样分，怎么样效益最高化。大家很关心的我国遗产税，我国遗产税有一个草案上报到人大，在审批当中，什么时候颁布不知道。但是根据国际的惯例，一般采用的累计税率，你的遗产金额越大税率越高，最低的40％，意味着如果要一千万的话，400万给了国家，600万只能给你的子女，现在很多的富人考虑要规避，也许明年就公布了，我小儿子才2岁。一种常用的作主就是儿童成为业主，这个看相关的法规，儿童可不可以成为业主。还有儿童帐户，这个存款就是儿童名下，这个儿童帐户肯定是合法的，虽然户主是小孩，操作是大人，这样有可能规避将来的遗产税，也不影响资金的使用，这是儿童帐户非常好的一点。在西方大富豪采用的是信托办法，把财产、遗产成立一个信托公司或者信托基金，用基金的方式来进行遗产规划，这种信托基金往往所有权发生转移，不是这个家族也不是个人，而是转为信托公司来持有，与信托公司签一个契约，完全达到避税，公司倒闭了，债主上来，信托基金，对不起，不是我的财产。这是在香港大陆法下面才做，中国的信托基金不太使用，在国外最长是90年，受益三代，这是西方富豪做的，这是常见的遗产规划。