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禁向未成年人发信用卡仍显不够
新闻中心-中国网 news.china.com.cn  时间: 2010-08-16  责任编辑: 栗栗

作者:叶祝颐

对于投诉较多的信用卡业务,银监会8月11日发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》,公开征求意见。银监会相关负责人表示,商业银行信用卡业务将纳入银行内控和风险管理体系内,绩效考核不能单一与发卡量挂钩,严禁泄露信用卡客户信息,不得向未成年人发卡。(8月12日 《新京报》)

对于投诉较多的信用卡业务,银监会拟规定,绩效考核不能单一与发卡量挂钩,严禁泄露信用卡客户信息,不得向未成年人发卡。应该说,这样的新规对减少银行的发卡风险,保护信用卡客户隐私权与未成年人权利具有积极意义。但是,在我看来,银监会修改信用卡发行规则应坚持公平导向。不仅要禁止银行给未成年人发信用卡,对成年人信用卡办理与信用卡相关规则也应进行规范。避免出现银行诱导客户透支,收取高额利息与滞纳金的情况,切实保护客户利益。

笔者这样说,并非空穴来风。比如,为了规范信用卡管理,界定恶意透支立案追诉标准。最高人民检察院、公安部联合规定:恶意透支信用卡,数额在一万元以上的,应予立案追诉。此举有利于打击恶意透支信用卡的违法犯罪行为,维护银行资金安全与良好的信贷秩序。从契约的角度讲,消费者既然办理信用卡,就应该了解信用卡使用规则。明确信用卡透支利息计算方法,评估恶意透支的法律后果。遵守与银行的透支约定,按期归还透支款项与相应利息。如果不能及时归还透支款项与利息,不仅要承担透支利息、滞纳金,还要承担法律责任。

换个角度讲,客户恶意透支有法律追究,但是银行乱发信用卡又该受到什么处罚呢?尽管银监会拟规定不给未成年人办理信用卡业务,但是还保留了未成年人使用附属卡的权利,对成年人客户办理信用卡的管理也显得比较粗放与随意。有的银行为了取得所谓的绩效,无节制发行信用卡,明知办卡人无偿还能力,开放透支功能,诱导办卡人大量透支,对办卡人不提醒、不警示。导致不少没有偿还能力的客户变成了恶意透支。对此,银行难逃“钓鱼”的嫌疑。

而且信用卡透支规则不合理不合法的问题不可忽视。媒体曾报道:广州关老伯从银行透支2万元,2年多的时间利滚利滚到了20多万元的天文数字。按照银行现行贷款利率计算,2-3年期商业贷款年利率在6%左右。两年的借贷时间,即使按照复利计算,消费者透支利率也不应超过本金的20%。法律规定,民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。就是按照民间借贷的利率计算,两年时间,消费者的透支利息也不应该超过本金。2年时间利息达到本金10倍,实际上属于高利贷行为,而高利贷不受法律保护。

既然银行与客户之间的信用卡透支契约建立在违法、不平等的基础上。消费者2年前透支2万元,利滚利滚到20多万元,银行的规定是违法无效的。消费者只应该承担合法的透支本金与利息,有理由拒付超出国家规定最高借贷利息标准之外的利息。但是,现实生活中,客户只能违心接受银行的霸王透支规则。

因此,银监会要求商业银行防范信用卡发行风险,禁止向未成年人发卡。初衷固然值得肯定。但是,银行对成年人办理信用卡也应规范管理,规避客户的透支风险。比如,加强信用卡透支法律后果与经济后果的宣传、引导,避免部分银行工作人员为了加大信用卡发行量,诱导无偿还能力的人盲目赶时髦办卡透支。就值得去做。

更为重要的是,银监会还要修正信用卡透支的霸王规则,让信用卡透支利息与滞纳金标准与法律接轨,避免银行用“合法”的名义打劫客户,逐步改变银行乱收费、乱定规则的习惯,改善银行的公共服务形象。

  新闻眼 |  2010.08.16
 
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