在基层工商局工作20年后的刘女士于2004年正式办理内退，按规定她每月可以拿到1100多元退休金。如果根据2000年进行的第五次全国人口普查得出的我国人口平均预期寿命71．40岁计算，今后的21年她总共可以拿到近30万元退休金。

    而全国还有数以亿计的退休职工将以这种方式获得退休后的生活来源。2000年时中国人平均寿命与1990年普查数据相比，提高了2．85岁。寿命延长了，但关于退休年龄的规定却仍停留在上个世纪80年代以前：在国家机关、事业单位工作的男性60岁退休，女性55岁；在企业工作的男性55岁退休，女性50岁。根据国家发改委经济研究所副所长杨宜勇的说法，中国现在的平均退休年龄是51.2岁。     

    从目前的情况看，满足中国人不断拉长的退休后生活所需的资金是现有社保体系难以承受的。

    “421”模式带来新问题

    据2005年底全国百分之一人口抽样显示，中国65岁以上人口逾1亿人，占总人口数的7.7%。60岁以上的老年人口达到10．5％，2050年将上升到28％以上。根据联合国的统计标准，如果一个国家60岁以上老年人口达到总人口数的10%或者65岁以上老年人口占人口总数的7%以上，那么这个国家就已经属于人口老龄化国家。按照这个标准，中国已进入老龄化社会。

    与老龄化相伴而生的一个问题是，新型“421”家庭模式和抚养系数比上升将使得现行的家庭养老模式发生困难。

    上个世纪70年代计划生育政策实施后的第一批独生子女已长大成人，并以每年数以百万计的规模进入生儿育女的生命周期。夫妻两人供养双方4位老人，抚养1个后代的“421”模式将成为中国今后几十年主流家庭模式。据人口专家预测，未来10年，包括独生子女与独生子女、独生子女与非独生子女组成的独生父母家庭（即421家庭）在我国至少会达到上千万个。这种模式直接导致老年抚养比从1964年的6.3%逐渐上升到2000年的10.1%以及2050年的33%。据最近一项京沪穗城市居民调查显示，35%的家庭要赡养4位老人，49%的家庭要赡养2-3位老人。从赡养费来看，35.6%的家庭每年花费超过1万元。一个家庭因为老人身患重病而被拖垮的事例并不少见。中国传统的以家庭养老为主的养老模式在新情况下难以满足养老需求。

    未富先老　社保软肋

    巨额的养老资金对每个国家来说都是沉重的负担，但是和西方发达国家“未老先富”相比，我们面临的情况或许更严峻些，因为我们“未富先老”。

    发达国家进入老龄社会时，人均国内生产总值一般都在5000至1万美元以上。而我国目前人均国内生产总值刚超过1000美元，应对人口老龄化的经济实力还比较薄弱。

    资金的匮乏最终导致巨额的养老金亏空。为了解决新中国成立以来城镇职工养老保障存在的矛盾与困难，上个世纪90年代我国实行由现收现付制度和个人养老账户这两大支柱组成的模式。根据该模式，一部分养老保险费用于支付当前退休者的养老金，另一部分则被存入个人账户，以后直接付给缴纳养老保险费的个人。但是，这种“老人老办法、新人新措施”的养老金制度在实际运行过程中必然产生“空账”问题，2000年我国养老金“空账”还仅仅为360多亿元，到了2005年底，“空账”已经达到8000亿元。而这8000亿的亏空还只是为了供养少部分加入养老保险的公民而造成的。2005年全国参加基本养老保险的人数为1.74亿人，占总人口数的13.38%，远远低于国际劳工组织规定的20%的最低线。广大农民及农民工仍然依靠自我保障。【作者：王涛】