作者：林建平

5月31日，中国人民银行副行长苏宁在“全国征信知识宣传月活动启动仪式”上说，人民银行组织商业银行建成的企业和个人征信系统，已经为全国1300多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。（6月1日《新京报》）

征信是专业化的、独立的第三方机构为企业或个人等建立的信用档案，依法采集、客观记录信用信息，并依法对外提供信用报告的一种活动。银行组织建成这一全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，主要记录这些企业和个人在金融领域的信贷信息，以及在环保等方面遵纪守法的信息。它的问世，显然有助于加强公民包括企业公民的信用责任，从而在制度层面解决信用缺失问题。

但是，世上万事万物都具有两面性。枪是一种很好的武器，但是，不会玩枪的人玩枪却难免走火，会误伤他人或自身。是的，信用档案确实能为银行带来便利和好处，但是却未必能给企业和个人带来实际价值和意义。作为不得不跟银行打交道的普通公民，我非常忧虑这个由银行组建的信用档案，其采集、记录的信用信息公正、公平与客观吗？它所捕捉的“黑名单”，就都是不守信用的客户吗？

笔者之所以在此“杞人忧天”，是因为经常看到或听到银行“误伤好人”的事情。就在5月29日，《长江商报》就报道了一起银行误伤好人的事件。武汉市民戴女士准备贷款买房，当她到红钢城工商支行申请购房贷款时，却被告知自己被列入了中国人民银行的“黑名单”，不能办理贷款。心存疑虑的戴女士经查证发现，原来，2003年，曾有人盗用她的资料向中国农业银行银行贷款，现涉案人员已经落入法网，但这笔贷款至今还未还清。而据报道，类似有着戴女士这样的遭遇的人，在生活中不在少数。

除了以上这种误伤外，有时银行还会“主动误伤好人”。这两年，很多商业银行都在高校大力推广学生银行卡业务，但其常常夸大学生卡的各种优点如无年费、高透支额、低利息等，而有意无意忽视使用银行卡的各种风险、缺陷。有的银行甚至宣称一年刷卡消费几次就免年费，而实际上是免下一年的年费，当年的年费还是要自己掏腰包的。有时，银行工作人员在推广银行卡时，没有使办卡者充分全面了解个中细节，使得用户在办卡后直到收到银行数额不菲的催款单以及律师信时，才恍然大悟。类似以上这些猫腻，想必不少市民感同身受。

显然，以上这些遭遇了猫腻和误伤的用户，按照银行制订的信用档案规则来看，是要列入“黑名单”的。但显然，这些“黑名单”跟西方发达国家那些金融机构所要求的“黑名单”，相差十万八千里。因此，建立全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，这不是难事，问题关键在于，要使这个信息基础库的数据都保持公正、公平与客观，不给无辜者带来伤害。在西方一些国家，信用档案为什么那么管用？不仅仅是因为他们的信用信息基础数据库包含的信息丰富，而是这些信息是公正、公平与客观的，因而具有至高无上的权威性。

当然，跟西方这些国家相比，我国有关诚信档案的工作起步较晚，加上我国包括金融市场在内的很多市场都不很成熟，要使信用信息基础数据库一下子就非常公正、公平与客观，显然还有很长的路要走，很多的工作要做。但总而言之，由于信用档案事关企业和个人的切身利益，乃至影响他们在社会上安身立命，因此，有关诚信档案的工作，有关方面放到任何高度去重视去做，都不为过。在此，笔者只是希望这个由银行组建的信用档案别误伤无辜老百姓，使大家沦为信用档案的“冤大头”。