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  停收跨行查询费可能缘于外资银行的挑战 余 闻  
 

本月20日,实施了近一年的银行跨行查询费被停收。跨行查询费突然被中国银行业协会叫停,此事被舆论普遍解读为民意的胜利。从银协的解释来看,似乎如此。但是我觉得,更有可能是为了应对外资银行的挑战。

此次银协叫停跨行查询费的时机相当耐人寻味。尽管从去年6月几大主要银行推出跨行查询收费来,市场的批评之声就一直不断,但无论是银联,还是各大银行,都坚称跨行查询费不会被取消。也就在人们无可奈何地接受这一现实之时,银行突然表示愿意承担相应的社会责任和义务,同意免费向持卡人提供人民币银行卡境内ATM跨行查询服务,是银行迫于舆论的压力回心转意吗?有这个因素在内,但更主要的我认为是外资银行的进入,迫使国内几大主要银行不得不改善对储户的态度。

中外银行储蓄结构的最大不同,就是中小客户,即中低收入者占到了中资银行客源的大部分。在有些银行,中小储户所占的比重甚至达到了80%还多。这是早就存在的事实,不是现在才出现。另外,中外银行利润的来源也不一样,中资银行的利润主要来自于存贷的利息差,而外资银行主要来自于为客户提供的中间产品的收费。这也就是说,是广大的中小储户为中国银行的发展壮大做出了贡献。银行当初向持卡人收取跨行查询费时就应该考虑这个现实,而不能一味地强调国际惯例。事实上,国际惯例也并非是收费项目越多越好,比如美国银行的收费就越来越少。

银行看到这一现实,还长时间无视市场对跨行查询费的强烈非议与批评,收取查询费,当然是因为无人撼动的垄断地位。不过,国内银行可以无视储户的意志,却不得不重视外资银行的挑战。我们看到,4月1日,银监会正式向汇丰、渣打、东亚、花旗等4家外资银行发放了首批经营人民币零售业务牌照,允许它们吸收存款。对此,这几家银行的有关人士都表示,不会对任何客户设置门槛,即使只存100元也欢迎。过去,国内银行乃至监管层总是想当然地以为,外资银行基于成本、目标以及网点资源稀缺和人力不足的考虑,在进军人民币零售业务时,至少短期内会区别对待客户,走高端路线,主攻高端客户,普通百姓则不是其服务对象。然而,外资银行的“野心”并不仅仅在几个高端客户身上,而是要把手伸向被认为是国内银行“传统势力范围”的中低端客户拓展业务,抢占地盘。以国内银行在服务的理念、态度、环境和产品创新方面与外资银行的差距,如果国内银行还自恃有遍及城乡的庞大网点和本土资源优势,不改正服务和对小额储户设置的各种门槛,或者改正的余地不大,这实在是“不识时务”,自己给自己找麻烦。所以,国内银行发现对外资银行开展人民币零售业务的判断失误,我认为才是它们取消跨行查询费的真正原因。

其实,在银行的收费问题上,民众并不一概反对,人们反对的只是一边高喊收费,一边服务还照旧。银行应该明白,对于收费一类的问题,如果说过去在一个封闭的环境中,人们只能被动地接受银行的安排,那么,现在面对着开放和外资银行的进入,消费者拥有“用脚投票”的权力。因此,国内银行若继续它对老百姓的傲慢和霸道,无疑是把这一最广大的群体往外资银行赶。

中国改革开放的实践说明,哪个领域开放得较早,哪个领域就发展得较快,就有竞争力。我国的金融服务之所以长期质量差、经济效率低,同国有银行垄断金融市场和开放程度低有关。而要打破银行业的垄断,形成国内银行竞争的局面,在目前的条件下,最有效的办法就是开放。开放使得中国的银行业直接置于国际竞争的环境之中,当中国的银行在激励机制、市场开发机制、公司治理、产品服务创新等方面竞争不过外资银行时,过去的垄断即使想维持也可能力不从心,这或许会促使它们背水一战,努力改善服务质量。就此而言,跨行查询费的被叫停,无疑是一个开放促改革的标本。


 
   
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