２００家餐馆１家能刷卡

    刷卡消费可得轿车大奖，主要商业街１００％可受理银行卡，各类银行卡可以联网通用……北京为了推广银行卡可谓是动足脑筋，但在获得很大成效的同时也必须正视一个事实：目前北京银行卡特约商户仅占商业服务类企业的５％左右，接受银行卡的特约商户还不到应受理商户总数的１０％。这样的现状远远不能满足经济生活的需要，北京离“刷卡无障碍城”还有很长的路要走。

    中国人民大学黄泰岩教授表示，银行卡产业已在国外已成为一个庞大的产业体系，发达国家在银行卡的经营管理、银行卡的受理环境、持卡人用卡意识等方面，都已步入相当成熟的阶段。相比之下，我国银行卡产业还处于较低的发展水平：持卡消费占社会商品零售总额比例仅为３．４５％（韩国为２０％，美国２５％），特约商户普及率仅为２％（韩国８７％，美国近１００％），人均持卡量仅为０．２９张（韩国２．１张，美国２．９张）。中国银行卡发行量虽然已超过４亿张，但仅意味着３个中国人才有一张卡，持卡量太少，加上特约商户太少、机器常出故障、各银行卡的功能单一等因素的影响，实际消费中银行卡的使用率极低，很多人的银行卡都处于“睡眠”状态。

    什么“卡”住了银行卡

    银行卡到底“卡”在哪里？北京广播电视大学经济系李哲副教授在接受记者采访时道出了其中的原因，银联没有真正“联”起来，每笔交易２元手续费，商户怎么会劝说市民刷卡呢？高峰时段系统不稳定、线路不通畅，致使刷卡频频失败，市民怎么会对银行卡有信心呢？看中眼前利益，银行不愿意在占据绝大部分市场分额的中小商户中投放ＰＯＳ机，持卡人的钱包里怎么会不保留大量的现金？

    此外，“一卡通行”的技术问题早在银联公司成立时就已经得到解决，而迟迟不通的原因，很大程度上是银行与商家的交易还没有结束。商家的收银柜台上琳琅满目的各家银行ＰＯＳ机已经让大家司空见惯了。一旦互通，留有一台ＰＯＳ机就可以了，留谁去谁？这其中的利润空间让商家和银行需要商量出一个平衡值。

    还有，中国的银行卡在国外不好用，国外的银行卡进入中国也不好用。出国讲课的专家说起在国外眼睁睁看着别国专家直接刷卡消费，而自己还要排着队等着换汇的经历时，都颇有同感。推出不久的国际卡虽然有了一定进步，但也仅停留在存外币、取外币的阶段。有资料显示，印度首都新德里入境游客通过信用卡消费额是北京的１０倍以上。外国人在北京用卡不方便势必让北京丧失了巨大的利润空间。

    信用卡无“信”可言

    中国个人经济活动没有档案系统，而目前的档案系统无法评判个人经济活动的信誉问题，这也在很大程度上影响了银行卡的推广和使用。中国的银行卡大多是借记卡，而真正的银行信用卡最重要的是信贷功能。中国没有个人信用评估体系，以前的信用如何、未来的信誉怎样都无从考证。建设银行的龙卡对部分客户建立了评价体系，对其实行较高金额的信贷业务。但有关专家指出，单纯靠一家银行的力量建立个人信用评估体系实在困难。上海实行十几家银行联合市政府和人民银行共同成立咨询评估公司，可以方便资料收集，降低成本。

    黄泰岩教授介绍说，西方社会普遍建立信用记录，个人信用评估体系非常完善。美国就设有名为“社会安全号码”的联网信息系统。申请银行信用卡时，“号码一放，劣迹可见”，如果有不良信贷记录，将申请不到信用卡。同时，如果没有信贷记录，发卡单位将无法判断申请者的还款能力，也申请不到信用卡。所以美国人非常认同分期付款，每次也十分注重按时还款，以确保信贷记录上的良好信誉。

    专家支招北京银行卡

    《北京市银行卡应用发展实施规划纲要》去年底公布时引起各方关注，纲要提出要在２００４年实现“刷卡无障碍”的目标，持卡消费额占社会消费品零售额的比例由２００１年的５％增加到２００８年的２５％左右。但业内人士在接受记者采访时直言不讳地表示，这是个不低的目标，北京要达到这样的目标有很多艰苦的工作要做，不是简单地立个目标就能实现的。

    北京如何解决信用卡现存的问题？建立市场投资补偿机制并成立专业化银行卡服务公司是专家的普遍共识，对投入巨大的ＰＯＳ机设备，商户、政府、专业化服务公司应该都投入一点，或通过让有条件的专业化服务公司上市的方法，或者发行ＰＯＳ债券，让社会投资者参与银行卡产业的利润分享并承担相应风险。

    不少业内行家还提出众多可操作性很强的方案，比如，针对市民需求开发更多银行卡产品；研究银行卡、社保卡和交通卡三者之间的转账问题；将银行卡应用范围拓展到公用事业、医院、航空等服务性行业，使得用银行卡买车票、船票成为可能；刷卡到一定额度可以免除部分个人所得税……

    中国人民大学谭荣华教授建议，依靠政府政策和法令作用，采取措施对银行卡特约商户、持卡人进行鼓励。要求零售、饮食、旅店行业的商户成为银行卡特约商户，若不接受银行卡，将被选定为税务调查对象，必须接受严格的税务审计。相反，若这些商户成为银行卡特约商户且接受持卡人用卡消费，将在商户银行卡交易额缴纳附加价值税上给于优惠。从１９９９年开始，韩国财政和经济部国税厅以每月１６亿韩元，全年１９２亿韩元作为奖励，通过抽奖方式激励消费者用卡，工商企业超过５万韩元的招待费要用银行卡结算，凭用卡单据、税金清单方可计入成本。此举对银行卡使用起到了相当大的刺激作用。从韩国政府推动银行卡业务发展的经验来看，政策推动是韩国银行卡受理环境和银行业务发展的决定性因素，对中国的银行卡发展具有巨大的借鉴价值。

    北京刷卡明年有望无障碍

    据北京市计委统计，截止２００２年末，北京市１６家发卡机构共发行银行卡２４００多万张，发展特约商户６０００多家，安装ＡＴＭ２２００多台，ＰＯＳ机１７０００多台。２００２年，北京仅跨行交易就有５２１０多万笔，金额１６０多亿元，约占全国银行卡跨行交易总额的１０％，同城跨行和异地跨行交易成功率分别达到９２％和８７．６％，大大高于全国平均水平。但与国外银行卡业务发展相比仍存在较大差距。

    根据《北京市银行卡应用发展实施规划纲要》，到２００４年末，北京５０％以上具有固定经营场所、年营业额５０万元以上的商户能够受理银行卡，其中，重点商务区和商业街区、星级饭店、重点旅游景区、规划奥运场馆周边地区的商业服务网点要全部能够受理银行卡；银行卡同城跨行和异地交易成功率分别达到９９％和９０％。 （刘燕）

    北京现代商报 2003年2月25日