中共十六大报告一方面指出，要“集中力量，全面建设惠及十几亿人口的更高水平的小康社会”，一方面提出“就业是民生之本。扩大就业是我国当前和今后长时期重大而艰巨的任务”。

    在我们深入学习十六大报告的这些精神之后，更加感到发展中小企业和开创中小企业的重要性。原因是，中小企业既是发展生产力、创造国民生产总值的主力军，又是所占比重极大、容纳就业人员最多的空间和平台。

    虽然世界各国关于中小企业的划分标准不尽相同，但都十分重视中小企业的创建和发展。各国中小企业在企业总量中所占比重高达95%以上，有不少国家中小企业的比重高达99%，如美国99.7%、英国99.9%、日本99.5%、加拿大99.7%。中小企业对GDP的贡献率多在50%左右，如美国48%、英国30.3%、日本57%、德国34%、法国61.8%、加拿大57.2%。就业方面，中小企业容纳就业人口数大多占就业总量的60%左右，美国为53.7%、英国67.2%、日本73.8%、德国65.7%、法国69%、加拿大66%。正因为中小企业容纳就业人口量大，而且每年新创业的中小企业开发就业岗位较多，所以在美国把中小企业称之为”就业机器”。

    我国也不例外，中小企业占全部企业数量的99%以上，在工业产值中占60%左右，进出口总额占60%，实现利税占40%，就业人数占75%，所创新就业机会占90%以上。由此可见，我国中小企业在整个国民经济中举足轻重，是国民经济的重要组成。

    鉴于我国经济正处于由计划经济向市场经济和由农业经济向工业经济的转型期，在这样一个时期，不仅城市里，会有一些行政人员和下岗工人为自谋职业而创立中小企业，而且在农村也会有更多的农民为发展农业产业或走进城镇发展服务业而大批地去创立中小企业。因

    此，中小企业的数量在中国正处在一个数量增加的大发展的新阶段。中小企业在全面建设小康社会、追赶中等发达国家、大批量安排失业人员、保障社会稳定方面，将发挥不可估量的巨大作用。中小企业的发展应该受到各方面的关心和呵护，应该支持已有中小企业的发展和

    壮大，还要支持更多在孵化中或需要孵化的中小企业早日“破壳”和“诞生”。

    二、中小企业贷款难是社会公知的大问题，呼唤金融关爱和支持中小企业的发展和创立

    中小企业的发展和开创，没有银行的支持，将是十分艰难的，但是，如今贷款难已成为社会公知的大问题，这个问题不解决，就难以有中小企业的大发展。

    中小企业贷款难，并不是银行资金紧缺，无银可贷，相反，银行的存款闲置数额一直在不断增加。2001年，银行存款余额为110860亿元，贷款余额为80652亿元，闲置余额30208亿元，至2002年5月贷款率又下降11.5%，闲置余额仍有增无减。以南通为例，第一季度存款余额979.68亿元，贷款余额为450.23亿元，闲置余额529.45亿元，这就是说半数以上的存款余额在银行里闲置着。

    既然银行有钱贷不出，那么为什么中小企业急需费金，嗷嗷待哺又贷不到资金呢?根据我们的调查了解，主要在于银行资金管理方面存在着明显的认识误区导致的。

    误区之一，只讲效率优先，忘记了兼顾公平。追求贷款的高效益无可非议。但是，中国的国情决定，我们需要在“效率优先”的同时还要“兼顾公平”。这不仅因为我们是社会主义国家，需要坚持走社会主义道路，实现共同富裕，而且因为中国的银行不同于国外的银行，中国的银行是国家第二财政，担负着宏观调控、推进协调发展、均衡发展的使命。这种情况下一味地追求效率最大化，置社会公平而不顾，就曾经被外国经济学家认定为“不正义”的行为。这不仅会导致两极分化，带来社会不稳定危险；而且会削弱大多数人的收入水平，消费能力，影响市场的发育，抑制经济的增长。银行在信贷方面出现的“嫌贫爱富”倾向，实际上为富的更富、穷的更穷，起到了推波助澜的作用。中小企业广布于中国城乡，连结着千万户，是最广大人民发展和就业的希望之所在，但这类企业贷款受到冷落，贷款条件苛刻，不仅抑制了很多经济生长点荫发新技，滞缓了经济全局发展，而且因此堵塞了千千万万的谋求发展走向致富的机会和出路。

    误区之二是:只顾重视城市发展，忽略了重中之重。中国是一个农业大国，农业人口占世界人口的34%，占全国人口的70%。如果占中国人口大多数的农民进入不了小康，就没有全国人民的小康，如果没有农村的现代化，就没有全国的现代化。为了致富农民，国家把“三农”问题作为重中之重来对待，沿着减少农民的路子，推进农业结构调整，朝农业产业化和农村城市化的目标推进。但是如果没有大量资金作文撑，没有银行做后盾，“三农”问题是很难解决的，城市化的战略目标是不可能实现的。

    中国广大农民收入水平严重滞后，并且收入增长不断下降，不能说与我们农村的金融过于薄弱和金融对农村的支持不够无关系。金融和经济的发展是相辅相成的。哪里银行存贷规模增长快，哪里经济就繁荣，这已成为不争的事实。但是占中国人口70%的广大农村，确没有哪个银行直接为他们服务。相反农业银行和邮政储蓄在农村只存款不贷款，形成了吸存和转移农村资金的管道，把一些地方近2/3的存款转到了城市，这种资金的农转非，使本来就不富裕的农村，更加雪上加霜。

    中国相当多的中小企业分布在县城和乡镇，农村信贷的“釜底抽薪”，资金紧缺，贷款权限上收，加上农民的房屋、土地不能用作贷款的抵押、担保，使得很多中小企业根本得不到贷款。农村有很多农民想创业，办养殖场、农产品加工厂，也因拿不到贷款，而束手无策，使数以千万计的中小企业，只有梦想，而无法变为现实。

    误区之三，惟独相信担保，丢掉了诚信服务。经济大潮中一些银行工作人员曾因敝开贷款出现大量资金被骗、被卷、赖账不还等现象。出现这种情况故然有经验不足问题，但更多的是一些人私欲膨胀，见好处就贷造成的。那时候贷100万，先给某些人留下20万、15万

    是十分普遍的。由于这样，后来进行了整顿，惩治了腐败、贪污、受贿分子，为扭转当时金融危机局面起到了极为重要的作用，这无疑是正确的，十分必要的。现在的问题是从一个极端，走向了另一个极端，“一次被蛇咬，十年怕井绳”，这是造成今日银行贷款难的主要原因。银行贷款手续繁琐，贷款权限高度集中于上层，审批升级，甚至表决执行，这就把银行交成了“小脚女人”。我们知道，有很多企业人不讲诚信，借款不还，使银行出现了很多赖账、呆账。其实，历史经验告诉我们，这些贷款收不回的很重要原因，还是与某些放贷人从贷款人处或提成或拿好处费有关系。一旦拿了好处费，嘴短了，手软了，对方也心中有数了，不还款也理直气壮了，这是值得我们反思的。

    现在在银行面前，除去大老板、有钱人，可以放宽贷款条件外，几乎所有贷款，一切依赖担保，一切依赖抵押。湖南宜章农民要求贷款2000元，而金融部门要求贷款人先存银行2000元方可贷款，这不仅是可笑之谈，更是我国银行的可悲之事。

    中华民族本来是诚信之邦，千百年来，在人们正常生活中，你向我借钱，我向你借物是常有的，并不要担保和抵押，靠的是互相了解和信任。国外银行在贷款方面尚可靠人格、靠信誉，签字取得，而我们银行的分支机构遍布城乡、街巷，数以十万计的工作人员交融在广

    大客户之中，为什么不可借助于对人品的了解、掌握的信息进行贷款呢?

    三、实践“三个代表”的重要思想，搞好金融改革和创新，适应中小企业大发展

    中共十六大的报告指出，“贯彻三个代表，必须把发展作为党执政兴国的第一要务，不断开创现代化建设新局面。”“三个代表”最本质的是要代表最广大人民的根本利益，我们只有坚持发展经济，开创现代化建设新局面，全面建设小康社会，才能保障最广大人民根本利

    益的实现。

    如前所述，发展中小企业不仅涉及到千百万从业人员的根本利益问题，也涉及到广大城乡，特别是农民能否更好创业，向农业产业化、农村城市化迈步的问题。为推进中小企业的发展和解决广大人民创业的艰难，十分需要银行走出认识与管理误区，担负起发展中小企业

    的贷款。十分需要银行方面像十六大提出的那样，冲破一切妨碍经济发展的思想观念，改变一切束缚经济发展的做法和规定，革除一切影响发展的体制弊端，从根本上扭转对中小企业特别是中小民营企业的歧视，创造一个公平竞争的信贷环境。

    为此建议:

    (一)加快金融改革步伐，改革和调整现行融资体制和政策。贷款管理要使风险防范和强化服务相结合，贷款应通过法规和措施进行管理和制约，不应把惟一的希望寄托在向上收权上，更不应用集体表决的办法来放贷款。在贷款条件上对中小企业不宜要求过分苛刻，对有市场、有原料、有生产条件的企业，要千方百计扶持，使其走出困境。

    (二)银行要加深认识自身在经济发展中所处重要地位，重视扶贫济困，“雪中送炭”，不要只重视“锦上添花”。要牢记胡锦涛总书记关于“把解决好农业、农村和农民问题作为全党工作重中之重”的指示，强化银行在广大农村的服务网络，加大广大农村乡镇的信贷服务力度。

    (三)银行资金应适当切块，对占比重极大的广大中小企业规划一定比例的贷款额度。银行要为中小企业设立户头，根据需要和可能，每年确保划给中小企业的贷款数额能兑现。在管理制度上，要鼓励信贷人员向中小企业放贷，对完成任务较好、扶持中小企业有功人员，列入考核政绩，给予必要奖励。

    (四)推动金融理念和融资创新，实行诚信贷款。为了让中小企业走出“贷款难”的困境，可以成立民间贷款推介组织，通过民间组织对企业和个人诚信的推介，实行诚信贷款。尤其要通过银行的分支机构，了解中小企业或农民的诚信水平，对诚信度高的企业和农户，可以实行非抵押和无担保贷款。

    (五)引导民间资金，可由多方参股，创办民间地域银行。随着我国进入WTO，应加快金融业在小城镇的发展，实现金融经营多元化，浙江台州创办的民营银座信用社，10万元起家，不到10年发展到10亿元，信贷灵活方便，得到地方欢迎，而且坏账不到2%。这样既

    留住了地方资金用于地方发展，又方便了中小企业和农民贷款创业。

    (六)设立中小企业发展基金，建立中小企业担保体系。2002年6月出台的《中小企业促进法》规定，要尽快由“国家设立中小企业发展基金”和建立中小企业担保体系，这是十分明智和及时的得力举措。为此，有关方面应加快落实，推动各级政府尽快把中小企业发展

    基金和担保体系建立起来，使中小企业在全面建设小康社会进程中发挥更大的作用，做出更大的贡献。

    中国网 2003年3月14日