１９９４年以后，四大国有银行开始由专业银行向商业银行转轨。通过改革，四大国有银行发生了很大变化，银行的整体素质有很大提高，但当前面临的问题仍不容忽视：银行产权制度改革尚未取得实质性进展，制度的缺陷决定了银行法人治理结构无法得到根本改善。经营运行机制特别是风险内控机制有待进一步提高。积存的大量不良资产尚未得到有效处置，潜在风险依然很大。

改革四大国有商业银行已经成为中国金融业改革开放的核心问题，而四大银行近期改革的首要问题是消化历史包袱。同时，按国际一流银行要求全面构建银行的各项制度。

加快国有商业银行改革已时不我待

作为中国银行体系的中坚力量，四大国有商业银行在整个银行业领域中一直处于主导地位，在国民经济发展过程中发挥着重要支柱的作用。

１９９４年以后，四大国有银行开始了由专业银行向商业银行转轨的艰难历程。通过改革，四大国有银行发生了很大变化。与十年前相比，银行的管理能力、经营水平和服务质量都有了较大提高，银行的不良资产比率得到较快下降，银行的整体素质有很大提高。

尽管如此，当前面临的问题仍不容忽视。突出表现在：银行产权制度改革尚未取得实质性进展，制度的缺陷决定了银行法人治理结构无法得到根本改善。经营运行机制特别是风险内控机制有待进一步提高。积存的大量不良资产尚未得到有效处置，潜在风险依然很大。国外许多教训已证明，银行危机通常是金融危机的核心因素。一方面，银行危机往往会通过信用链条迅速传递，诱发金融危机；另一方面，即便金融危机不是由银行直接引发，但银行业危机通常会接踵而至并带来或加深金融领域的危机。

如前所述，四大国有商业银行又在中国银行体系中占有举足轻重的地位，四大银行的经营状况直接影响到整个中国金融体系的安危，要保证中国的金融安全，首先必须解决国有商业银行的现有问题。根据我国的入世承诺，到２００６年我国将完全取消外资银行的地域限制，取消所有现存对外资银行所有权、经营和设立形式（包括设立分支机构和许可证发放）进行限制的非审慎性措施，允许其享受与中资银行相同的待遇。这意味着短短２年多后外资银行就将在几乎没有任何障碍的情况下与中资银行竞争。如果不加速改革，届时中资银行可能会进一步丧失竞争力。

总之，在四大银行存在巨额不良资产，资本充足率等银行安全性指标十分脆弱，外资银行又准备大举进入的情况下，２００５年后一旦发生风吹草动，或因出现其他现在不可测的因素，就有可能出现一家银行大面积存款搬家，引发对某一家甚至几家银行的挤兑，最终造成金融恐慌。从现有国有商业银行的情况看，这绝不是危言耸听。只要在近３年内，我们始终对外拿不出透明、有效的解决方案，我们绝对没有任何理由高枕无忧，盲目乐观，绝不能拿国家和民族的利益作赌注。因此，认真借鉴其他国家银行危机的教训，加快我国四大银行改革提高其国际竞争力，对于防范和化解未来可能发生的金融危机具有特别重要的意义。所以，改革四大国有商业银行已经成为中国金融业改革开放的核心问题。

四大银行改革迫在眉睫的任务，一是要尽快解决已存在的巨大的金融风险，二是通过各项改革措施，努力把四大银行办成能与国际一流银行竞争的金融企业。但是，第一个问题不能解决好，改革后再好的制度、再好的管理者，也只能抑制新的不良贷款的产生，短时期内仍不能达到改革后高资产质量的银行目标。就此意义讲，四大银行近期改革的核心问题和首要问题是要消化历史包袱。

（本报告执笔：夏斌 张承惠 ）

中国经济时报 2003年7月29日