占企业总数99%的中小企业，尤其是非公有制企业贷款难由来已久。据统计，非公有制企业的初始资本中只有10%来源于其主要的所有者、合伙发起人以及他们家庭之处的渠道，存续经营中也只有不到38%来自于融资。资金的匮乏，不仅限制了非公有制经济数量的增加，也往往使企业错失发展良机，影响了企业的进一步发展壮大。非公有制企业贷款难的原因如下：

一、企业自身素质偏低，社会信用环境欠佳。非公有制企业特别是小企业主，金融知识缺乏，管理上家族色彩较浓，财务信息、资信状况不透明，银行无法对其授信评级，信贷关系难以建立。此外存续期短，信誉差，逃废银行债务现象也时有发生，商业银行对非公有制企业明显存在跟踪监管难、债权维护难的问题。制约了对非公有制企业的贷款。

二、对非公有制企业的服务、支持体系不健全。有关资产评估、登记等中介服务手续繁、收费高，中小企业普遍难以接受，致使其资产得不到合法、及时评估，无法向银行提供有效抵押，加上社会贷款担保体系不完善，信贷资金的安全性得不到保障，影响了银行贷款的积极性。

三、商业银行经营机制还有待改善。非公有制企业一般都规模小、经营灵活。贷款时具有时间急、频率高、数额小的特点。而国有商业银行在业务指导思想上一直把大型企业作为服务对象，贷款也主要集中于经济比较发达的大城市、大企业、大项目、高科技等方面。长期忽视对中小企业服务的经营，缺乏适合小企业的经营模式和管理体制。据不完全统计，国有商业银行为中小企业提供的信贷额仅占其总额的38%，虽然城市商业银行、城乡信用社及以中小企业为主要服务对象的民生银行对中小企业的信贷占比达到了80%，但其贷款总量不大。很明显，中小企业所得到的资融与其对经济的贡献率不相适应。

四、非公有制企业融资渠道单一。由于市场经济体制正在完善之中，资本市场不够发达，除少数企业能够上市融资之外，信用贷款、企业债券等各种在市场经济发达国家行之有效的融资方式，未能服务于非公有制企业。

随着市场经济的发展，非公有制企业已经成为我国国民经济发展的新的增长点。需要从政府、银行、企业等角度，全方位考虑完善现有的管理体制，切实解决贷款难问题。为此，提出如下建议：

一、各级党委、政府、各部门要切实加强发展非公有制经济企业贷款的桥梁纽带作用，把为非公有制企业解决贷款难作为为非公有制企业办的实事之一。

二、健全和完善非公有制企业社会服务体系。清理现有的各种中介服务机构，规范资产评估等中介机构的行为，简化手续、减少费用、提高效率，使企业能及时得到银行的抵押贷款。同时向企业提供技术开发、人才培训、信息咨询等方面的服务，提高非公有制企业的综合素质和经济效益；尽快建立健全担保体系，发挥担保机构作用。建议政府增加对现有担保公司的资金投入，提升其担保能力。由财政及商业保险公司共同出资成立再保险机构，为担保公司提供再保险。鼓励建立多层次、多形式的非公有制企业担保机构，政府在政策上给予支持。鼓励非公有制企业联合出资，建立联保、互保性质的担保机构，降低银行的贷款风险。

三、各商业银行要进一步转变观念，结合中央银行出台的有关支持中小企业发展的指导意见，改革对中小企业贷款的管理体制，减少贷款审批程序和环节。明确和细化支持非公有制企业的信贷政策，发展一批产品有市场、经营有效益、信用良好的非公有制企业的基本客户群，扩大信贷市场。银行要注重建立适应非公有制企业的信用评估和授信以及贷款审批制度；注重制定建立非公有制企业的资信与经营者的个人信用相结合的贷款管理办法；注重加强与担保机构合作，在防范风险的前提下，逐步探索和扩大担保范围，如保理业务、定额透支、老字号品牌、专利等融资管理办法；设立非公有制企业信贷部，建立对非公有制企业灵活的进入和退出机制；注重加强对信贷人员道德和业务素质的教育和培训，加强对非公有制企业的信贷管理，完善服务功能，促进非公有制企业提高经营效益，共同抵御市场风险。

四、非公有制企业要增强信用观念，增强企业发展后劲，增强对信贷金的吸引力。信用是企业生产经守信，提高自身的资信度，靠良好的信用、真实的资讯，赢得银行的信任和支持。非公有制企业要转变观念，实现从单一的间接融资到从债券市场、创业板市场向直接融资转变。（章崇任 广西壮族自治区政协副主席，自治区工商联会长）

中国网 2005年3月14日